С каждого полиса ОСАГО страховщики отчисляют 3% страховой премии в гарантийный фонд на случай банкротства, и 1% для формирования компенсационного фонда для выплат по ущербам жизни и здоровью пострадавших, когда виновник был не установлен или не обладал полисом ОСАГО.
С ростом числа банкротств в страховой отрасли выросли и выплаты РСА из гарантийного фонда, и сейчас он уже в несколько раз меньше, чем компенсационный фонд, хотя процент отчислений в этот фонд в три раза выше. По прогнозам, озвученным вице-президентом РСА Андрем Батуркиным, при том же уровне выплат гарантийного фонда РСА хватит лишь на 1 квартал 2010 года, но, учитывая, что еще порядка 10 страховых компаний вызывают серьезные опасения надзорных органов, уровень выплат может значительно возрасти.
На этом фоне редкие выплаты из компенсационного фонда позволили сформировать хороший резерв в 6,6 млрд. рублей. Именно его и предлагают использовать для покрытия роста гарантийных выплат по банкротствам. РСА выступил с инициативой объединения двух фондов в один через внесение поправок в федеральный закон об ОСАГО, но законодатели пока воздерживаются от комментариев о целесообразности этой меры, т.к. Минфин еще не успел изучить документы представленные РСА и дать свое заключение.
Но и эта мера лишь временно улучшит ситуацию. Математическое сложение фондов позволит РСА выполнять свои функции до середины 2011 года, а значит, какое-то концептуальное решение все-таки нужно выработать, чтобы обеспечить платежеспособность фонда в долгосрочной перспективе, в противном случае жизнеспособность всего проекта ОСАГО можно ставить под сомнение. А крах ОСАГО будет провалом многих экономических и политических решений и полностью дестабилизирует ситуацию в страховой отрасли, поэтому Правительство будет вынуждено для предотвращения таких катастрофических последствий принять какие-то особые меры.
В рыночной экономике при возрастании расходов самой первой мерой, которая приходит на ум, становится увеличение стоимости, и отрасль и продукт тут значения не имеют. В ближайшее время страховщики ощутят действие этого экономического эффекта – РСА уже объявил в повестку дня ближайшего заседания членов вопрос об увеличении отчислений страховщиков на содержание своего профобъединения. Объективно это объясняется в том числе и возросшими накладными расходами на обслуживание растущего потока заявлений. Выразится это в увеличении членских взносов, но эти суммы пойдут на техническое обслуживание, а финансирование резервных фондов возможно только за счет заключаемых договоров страхования. Иными словами за счет добросовестных автовладельцев, приобретающих полисы ОСАГО.
Потребность в увеличении фонда гарантий может быть покрыта за счет значительного увеличения количества заключаемых договоров, что автоматически приравнивается к увеличению количества покупаемых автомобилей. Но спад покупательной способности россиян приводит нас к невозможности увеличить продажи автомобилей. Поэтому следующий логический вывод напрашивается сам собой: необходимо увеличивать долю отчислений с каждого полиса. И вполне вероятно, что в числе предложений РСА эта мера уже есть, но пока не афишируется.
Прогнозируя ситуацию дальше, можно предположить, что увеличение доли отчислений в РСА будет без энтузиазма встречено страховыми компаниями, накладные расходы которых и сегодня с большим трудом вписываются в нагрузку, предусмотренную тарифами ОСАГО. Таким образом, вполне прогнозируемым следствием станет требование страховщиков об очередном увеличении страховых тарифов, что опять же в конечном итоге ляжет нагрузкой на автовладельцев.
Как рядовой покупатель полиса ОСАГО, не скажу, что эта ситуация меня не возмущает. Все что говорится об антикризисных мерах поддержки того или иного бизнеса, для рядовых потребителей оказывается дополнительными расходами. И бороться с этой ситуацией потребитель не в силах: квартплата растет, ОСАГО дорожает, зарплаты сокращаются… Возникает справедливый вопрос: а где же поддержка населения?
Может быть более справедливой поддержкой автостраховщиков станет прямое вливание в фонд из средств федерального бюджета. За этот год государство выделило немало средств на поддержание банковской сферы, но для большинства населения кредиты сегодня непозволительная роскошь. Федеральная поддержка фонда РСА для компенсаций по банкротствам позволит избежать хотя бы в краткосрочной перспективе увеличения тарифов ОСАГО.
