Недавно "Личный бюджет" задумал выяснить: почему столь немногие россияне страхуют имущество? (Исключение представляет автострахование). На опрос на нашем сайте откликнулось более 200 человек. Оказывается, почти 40% считают это невыгодным: страховую премию (ежегодный взнос) платишь регулярно, а сумма выплаты в случае наступления страхового случая обычно меньше, чем ущерб. Правда, более 20% опрошенных незастрахованных граждан все же считают, что страховаться необходимо, и собираются вскоре это сделать. Примерно столько же не страхуются потому, что по русской привычке полагаются на авось. Но когда гром грянет, креститься будет поздно…
На чем основан вывод о том, что страхование невыгодно? Негативный опыт знакомых? Сообщения СМИ? А может, респонденты просто не знают или не задумываются, что такое страхование и зачем оно нужно? Не пытаясь никого агитировать за или против, попробуем просто объяснить в общих чертах, как устроено имущественное страхование и как к нему подходить. Тема чрезвычайно широка, поэтому возьмем для примера программы страхования дач, тем более что теплый сезон заканчивается, многие дачники уедут в город, а свое загородное жилье оставят без присмотра.
ВСЕ ВОКРУГ МОЕ Дача – это не просто домик в деревне. Это полный набор "удовольствий" – и сад-огород, и баня, и даже с любовью выстроенный и выкрашенный в веселенький цвет, защищающий от посторонних глаз забор (иногда весьма дорогой). Все это тоже можно включать в договор, но страхуют в первую очередь сам дом. Заключить договор со страховой компанией может кто угодно, например родственники владельца. Но при наступлении страхового случая выплаты сможет получить только собственник. Это значит, что документы на право владения дачным хозяйством должны быть в порядке, иначе компенсации не видать. При этом справка из БТИ обычно не требуется. В компании "ОРАНТА Страхование" ее не запросят ни при заключении договора, ни при выплате компенсации. Тот же подход у СК "Согласие". Если правоустанавливающие документы на землю есть, а в БТИ дом не зарегистрирован, "Согласие" может попросить у владельцев справку из правления садового товарищества или из сельсовета. В таком документе местная администрация подтверждает законность возведения строения на участке, его принадлежность и краткое описание. К слову, некоторые страховые агенты предлагают также помощь в регистрации собственности на земельные участки, согласно все еще продолжающим действовать облегченным условиям (так называемой "дачной амнистии", которая на поверку вовсе не облегченная, а весьма бюрократизированная) и регистрации строений в БТИ.
Что в доме подлежит страхованию? Прежде всего сама конструкция: фундамент, каркас, стены, ка- нализация и водопровод. Дополнительно можно застраховать отделку, а также "начинку" дачи – мебель, технику, оборудование и другие ценности, вплоть до ковров и посуды. Даже транспорт, к примеру, мотоцикл или дорогой велосипед, хранящиеся в дачном гараже, тоже вполне могут стать объектами страхования, вносимыми в список имущества, прилагающийся к договору.
Выйдем теперь на крыльцо и оглядимся: буквально все, что мы видим, можно прописать в договоре как объекты страхования – хозблок, баню, теплицу, забор. С недавнего времени страховщики предлагают страховать элементы ландшафтного дизайна – пруд с лягушками, клумбы и беседку. "В дополнение к основному строению по желанию клиентов мы можем застраховать элементы ландшафтного дизайна, однако с некоторыми исключениями, – пояснили в компании "ОРАНТА Страхование". – Это должны быть предметы неживой природы, конструктивно закрепленные на поверхности земли, например статуя, фонтан, фонарь, а также проложенные по дачному участку дорожки".
Интересно, что некоторые страховщики предлагают даже застраховать плодородный слой земли. Такое предложение есть, например, у компаний "Уралсиб Страхование" и "Согласие". При наступлении события, вызванного природными катаклизмами или техногенными факторами, владельцу компенсируют стоимость замены верхнего слоя почвы.
Все перечисленные опции можно включать в договор скопом (целым пакетом) или выбрать некоторые по отдельности. Важно, однако, что опции прилагаются к страхованию самого дома. Иными словами застраховать отдельно ограду или садовую скамейку невозможно.
ОГОНЬ, ВОДА И КРАЖА СО ВЗЛОМОМ Кроме вопроса, что страхуем, надо еще ответить на сакраментальный вопрос: от чего? В основном клиентам предлагается стандартный набор рисков – во главе списка всегда идут пожары разного происхождения: бытовые (непотушенная сигарета, искра из печки, взрыв газового баллона и т. д.) или вызванные стихией (например молнией). Огонь – главный враг дачи, и потому тарифы на деревянные дома выше, чем на каменные (кирпичные, блочные). Далее идут всякие водные бедствия: аварии в системах водоснабжения, отопления, канализации; наводнения и другие природные катаклизмы. Отдельно прописываются "ударные" воздействия: падение деревьев, столбов и мачт, наезд транспорта и даже падение летательных аппаратов.
Еще один важный раздел в списке рисков на казенном языке называется "противоправные действия третьих лиц". Это понятие охватывает всякого рода "уголовщину" – кражи, грабежи, разбой, хулиганство, вандализм. Все перечисленное – вовсе не синонимы, а очень разные виды правонарушений. Обычно риски бывают подробно расписаны не в договоре, а в "Правилах страхования", которые являются неотъемлемой частью договора. Подробно изучите правила до заключения договора во избежание сюрпризов при наступлении страхового события. Бывает, что компенсацию по некоторым страховым программам можно получить, не обращаясь в компетентные органы – достаточно, если представитель страховщика приедет и оценит убытки. Но в случае со всякого рода воровством и хулиганством без заявления в милицию и составления протокола не обойтись.
Как и объекты страхования, все перечисленные риски можно застраховать пакетом, а можно по отдельности. Однако "оптовый" вариант выгоднее – одно только страхование от пожара составит не менее половины стоимости страхования по полному пакету рисков.
А СУДЬИ КТО? Следующий вопрос: как оценивается сумма покрытия? Цену БТИ, очень далекую от рыночной, никогда за основу не берут. Обычно в индивидуальных программах страховщик предлагает максимальную сумму покрытия (страховую сумму) исходя из того, сколько на текущий момент по рыночным ценам будет стоить постройка аналогичного дома в том же месте. От этой суммы с помощью установленных коэффициентов высчитывают ежегодную премиию – цена годового полиса. Для примера посчитаем стоимость страховки на не имеющий печки летний деревянный дом в Подмосковье (до100 км от столицы) с отделкой, но без домашнего имущества. Выберем не самую маленькую, но и не самую высокую страховую сумму – 1 млн руб, умножим ее на средний по рынку страховой тариф 0,65% и получим страховую премию: 6 500 руб. в год.
Страховые тарифы, как правило, не различаются в Москве и регионах страны. Но цена полиса при этом вне столицы и области обычно ниже, так как другие тарифы применяются к оценке самой постройки. Что и понятно: строительные работы и материалы в регионах дешевле.
Чем выше максимальное покрытие, тем выше годовой взнос. Чаще всего имущество оценивает страховщик, очно или заочно. В первом случае он выезжает на место и осматривает постройки и хозяйство, описывает и высчитывает по специальным тарифам их стоимость, исходя из среднерыночных цен за вычетом износа. Если клиент не согласен с оценкой, можно вызвать независимого оценщика и получить его заключение. Но визит будет платным.
Сказанное выше относится к индивидуальным программам страхования. Но сейчас на рынке завоевывают популярность экспресс-программы, которые ограничивают страховую сумму (обычно примерно 1 млн рублей, хотя в разных компаниях пороги разные) и предлагают облегченную процедуру заключения договора. На практике это означает, что агент никуда не едет, а имущество оценивают со слов хозяев. Иногда требуется фотография постройки. Экспресс-полис обычно выдают на 12 месяцев. Индивидуальные программы, оправдывая свое название, гораздо более вариативны – можно застраховаться хоть на несколько дней (но чем короче срок, тем дороже обойдется полис). Но в принципе, застраховаться на сезон – зимний или летний – волне возможно.
Нужно учитывать, что страховая сумма – вовсе не то, что клиент получает при любом мало-мальски неприятном происшествии с его загородным хозяйством. Это максимум, который он получит, если погибло все подчистую. Может, отчасти поэтому у наших граждан и сформировалось мнение, что "получаешь всегда меньше". Однако, по словам представителей страховых компаний, в большинстве случаев сумма уплаченного страхового взноса для клиента гораздо меньше суммы ущерба, которые покрываются договором. Обычно бывает так: при наступлении страхового случая на место происшествия приезжает представитель страховой компании. Небольшие убытки (примерно до 100–150 тыс. руб.) он оценивает сам. Но если ущерб велик или имущество вовсе погибло, если требуется более детальная экспертиза, вызываются специалисты-оценщики и проводится тщательное расследование и исследование. При расчете компенсации исходят из реальной стоимости ремонта с учетом рыночной цены на материалы и работу, а также износа постройки. Что делать, если клиент не согласен с выводами экспертизы? Путь все тот же: вызов независимого оценщика и при невозможности прийти к соглашению со страховщиком – суд.
Консультанты: Артем Плотников, начальник отдела страхования имущества СК "Согласие"; Кирилл Волков, директор департамента андеррайтинга по имуществу и ответственности компании "ОРАНТА Страхование"
