Все дело в том, что многие технологии мы берем с Запада, зачем снова тратить время на изобретение собственного велосипеда, да и партнерство с зарубежными коллегами обязывает использование одного понятийного аппарата. Вот и приходится нашим согражданам вникать в замысловатые сочетания букв.
За годы свободного страхования нам уже примелькались такие как: автокаско, франшиза, аварком, выгодоприобретатель, суброгация и регресс, и многие другие. Но чем дальше продвигается бизнес, тем больше новых слов нам встречается, и хуже всего, когда незнающего человека этими словами грузят, чтобы обмануть (страховые агенты бывают разные, и часто встречаются мошенники).
Базовые понятия страхования дублируются в каждом договоре страхования, а именно в правилах страхования, прилагаемых к каждому полису. Однако язык правил юридически выверен и весьма сух, что осложняет восприятие материала, и складывается впечатление запутанного комка. В этой же статье приведены, так сказать, «человеческие» объяснения терминов.
Итак, коротко о главном.
Что подлежит страхованию: все, что создал вокруг себя человек, все материальное имущество физических и юридических лиц, жизнь и здоровье самих людей, ущерб, наносимый третьим лицам и др. и пр. – все это ПРЕДМЕТЫ СТРАХОВАНИЯ. Они, так или иначе, имеют свою ценность. Однако не все, и не каждый может застраховать.
Желание и возможность страховать возникает у клиента, когда у него есть СТРАХОВОЙ ИНТЕРЕС – мера материальной заинтересованности в предмете, т.е. человек вложил деньги в его приобретение или имеет с него доход. Документально такой интерес подтверждается правом собственности, арендой и прочими гражданско-правовыми отношениями. Лицо, не имеющее страхового интереса, не может страховать, т.е. не может выступать СТРАХОВАТЕЛЕМ.
От чего можем страховать:
СТРАХОВЫЕ РИСКИ (СОБЫТИЯ) – то событие, на случай которого заключается договор страхования. Его признаки: вероятность наступления, неизвестность размера ущерба при наступлении. Примеры всем известны – пожар, залив, хищение, кража, ДТП, травма.
Совокупность страховых рисков в конкретном договоре представляет собой СТРАХОВУЮ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ страховой компании (далее СК), при наступлении всех или 1 из перечисленных событий СК должна произвести выплату, т.е. профинансировать процесс восстановления.
СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ – событие, удовлетворяющее трем признакам: 1) оговоренное при заключении договора; 2) предусматривающее обязанность СК произвести выплату (профинансировать); 3) свершившееся в период действия договора. Если хоть одно из условий не было соблюдено, на страховую выплату рассчитывать не приходится.
СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ – стороны, участвующие в заключении договора страхования, они договариваются об условиях, осуществляют права и несут обязанности по заключенному договору. Это и покупатель страховки (Страхователь), и его представители (наследники, и прочие заинтересованные лица), и Страховщик, как организация, так и его работники (агенты, аваркомы, андеррайтеры, сюрвейеры и пр.), и сторонние организации (госслужбы, медучреждения, автосервисы, оценочные конторы и др.).
СТРАХОВЩИК – всегда юридическое лицо, выступающее в качестве стороны в договоре страхования; осуществляющее страховые выплаты.
ПРЕДСТАВИТЕЛЬ СТРАХОВЩИКА (СТРАХОВОЙ АГЕНТ) – физическое лицо, заключающее договоры страхования от имени Страховщика. Ответственность по заключенным договорам несет Страховщик.
АНДЕРРАЙТЕР – сотрудник СК, проверяющий правильность оформления полиса, реальность и достоверность указанных сумм, правильность расчета. Он же вправе проводить предстраховой осмотр и рекомендовать страховую сумму.
АВАРКОМ – аварийный комиссар, который осматривает имущество при наступлении страхового случая (чаще всего это ДТП) и помогает в оформлении документов и фиксации хронологии событий.
Клиент, имеющий имущественный интерес - СТРАХОВАТЕЛЬ – физическое или юридическое лицо, выступающее в качестве стороны в договоре страхования и уплачивающее страховую премию.
ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ – физическое или юридическое лицо, получающее страховую выплату при наступлении страхового случая. Не обязательно, что Страхователь и Выгодоприобретатель одно и то же лицо. В каждом виде страхования имеет свои особенности. Так в имущественном страховании – это всегда собственник имущества, при страховании ответственности – пострадавшее лицо, в личном страховании – Застрахованное лицо.
ЗАСТРАХОВАННЫЙ – (категория личного страхования) – физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования, его жизнь и здоровье является предметом страхования.
СТРАХОВАЯ СУММА – определенная договором сумма, в пределах которой Страховщик несет свои обязательства по договору, лимит ответственности Страховщика. В отдельных видах имеет особенности определения: в имуществе страховая сумма не может быть больше действительной стоимости, в личном страховании она, напротив, не лимитирована.
ПРОПОРЦИОНАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ (относится к имущественному страхованию) – это страхование не на всю действительную стоимость, когда страховая сумма меньше, чем действительная стоимость. В этом случае и страховая выплата не полностью покрывает ущерб, а лишь в той пропорции, в которой страховая сумма относится к действительной стоимости. Т.е., если имущество застраховано на половину, то и выплата составит половину оцененного ущерба.
СТРАХОВОЙ ТАРИФ – цена страховки при определенных условиях, выраженная в процентах от страховой суммы. Зависит от вероятности наступления страхового случая: чем она больше, тем выше тариф.
СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ – денежная сумма, уплачиваемая Страхователем при заключении договора страхования, плата за конкретный договор страхования, исходя из его условий.
СТРАХОВОЙ ВЗНОС – часть страховой премии при ее уплате в рассрочку.
СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА – сумма, выплачиваемая Страховщиком в результате страхового случая. Особенности имеются в каждом виде и определены в правилах страхования. Размер страховой выплаты ограничен страховой суммой, на него влияет пропорция страхования, наличие франшизы в договоре и стоимость годных остатков при конструктивной гибели имущества.
ФРАНШИЗА – это неоплачиваемая Страховщиком часть ущерба, возникшего в результате страхового случая. Т.е. эта та сумма расходов по восстановлению, которую Страхователь оплачивает самостоятельно. ФРАНШИЗА БЫВАЕТ УСЛОВНАЯ И БЕЗУСЛОВНАЯ.
БЕЗУСЛОВНАЯ – всегда (безусловно) вычитается из суммы ущерба при определении размера страховой выплаты. Пример:
Ущерб Франшиза Сумма выплаты 10 000 – 1000 руб. = 9 000 1000 – 1000 руб. = 0 (нет выплаты) 800 – 1000 руб. = 0 (нет выплаты)
УСЛОВНАЯ ФРАНШИЗА – применяется согласно условиям: 1. если ущерб меньше франшизы, то выплаты нет 2. если ущерб больше франшизы, то ущерб оплачивается полностью. Пример:
Ущерб Франшиза Сумма выплаты 800 1000 руб. = 0 (нет выплаты) 1 200 1000 руб. = 1 200 руб.
В Российской практике чаще встречается безусловная франшиза.
АБАНДОН – заявление Страхователя об отказе от прав на застрахованное имущество в пользу Страховщика. Используется, когда Страхователь предпочитает получить полную страховую сумму без вычета годных остатков, он отказывается от прав на эти годные остатки в пользу Страховщика.
СУБРОГАЦИЯ – это переход права требования компенсации ущерба с виновного лица от пострадавшего, получившего выплату в СК, к Страховщику, который эту выплату произвел. На практике это означает, что если ремонт Вашего авто оплатила СК, то она вправе с виновника ДТП потребовать компенсацию суммы выплаты, а Вы уже не в праве требовать с виновника ДТП каких-либо денег.
Поскольку суброгация - это лишь право, а не конкретное действие, и совсем не факт, что владелец такого права им воспользуется, то продолжением суброгации является регресс. РЕГРЕСС – это заявленное требование о компенсации ущерба от одного лица к другому, виновному в этом ущербе. Оформляется в виде судебного иска к виновному лицу. Вот основной перечень терминов, используемых в страховых документах.
