Франшиза: тайный заговор Страховщиков или эффективный инструмент Страхователя?
Франшиза: тайный заговор Страховщиков или эффективный инструмент Страхователя?
30.07.2009
Когда же сделав над собою усилие, Страхователь все-таки разбирается в сути франшизы, его охватывает праведный гнев, уж лучше бы и не вникал: мне за мои же собственные деньги предлагают страховку, одним из условий которой является самостоятельная оплата ущерба. Это ли не верх наглости Страховщиков?! И еще после этого они хотят, чтоб клиенты их не обманывали?!
Так рассуждают многие из тех, кто так громко кричит о коварстве страховщиков и о лживости страхования. Большинство из этих людей рассчитывали поправить свое материальное положение за счет страховой компании и получить не только на ремонт, но и на конфеты. Но когда получили лишь компенсацию ущерба в оговоренных рамках, остались недовольны.
Итак, давайте, рассуждать, что же все-таки такое франшиза в автостраховании: зло или благо?
Во-первых, за редким исключением, франшиза является добровольным условием договора страхования, оно оговаривается отдельно и включается только по желанию Страхователя. А значит, уже нельзя считать ее обманом. Страхователя предупредили, объяснили последствия, и он согласился.
Во-вторых, франшиза уменьшает не только размер компенсации, но и уплачиваемую страховую премию. Почему же Страхователь, сэкономив на сегодняшних страховых взносах, удивляется, что завтра Страховщик сэкономил на выплате? Тем более, что размер этой экономии был заранее оговорен.
Ну и, в-третьих, франшиза помогает сэкономить не только деньги на страховых взносах, но и время и нервы при небольших повреждениях, которые проще устранить самостоятельно, чем разводить канитель с получением справок через длительное сидение в очередях, и оформление всех документов в страховой компании. Во многих случаях трудо- и временные затраты, а также расходы на бензин на все переезды перекрывают сумму полученной компенсации ущерба.
В результате франшиза при правильном подходе к этому понятию, является очень эффективным инструментом в руках страхователя, помогающим снизить текущие траты, и будущие потенциальные расходы и нервотрепку. Страховка стала дешевле, но крупный убыток будет компенсирован.
Кроме того, любой автовладелец знает, что существует физический износ автомобиля. Это не только износ внутренних деталей в процессе эксплуатации. Это внешнее ухудшение вида автомобиля под воздействием природных факторов – перепад температур, дожди, снег, ветер, и как следствие – повреждение лакокрасочного покрытия кузова, эрозия металла и ржавчина. Мелкие царапины от ветвей деревьев, мелкого мусора, камешков и пыли, летящих во встречном потоке, часто можно устранить элементарной мойкой и полировкой автомобиля. Все это подпадает под нормальный эксплуатационный износ. И ни одна страховая компания не будет оплачивать полную покраску кузова, если на нем есть многочисленные мелкие повреждения такого рода.
Однако в современной кризисной ситуации возникают случаи, когда люди, имея автостраховку без франшизы, заявляют к выплате и такие мелкие повреждения, удивляясь и возмущаясь, что получили отказ или крохотную компенсацию. Увеличение количества мелких заявленных убытков, которые снизили среднюю сумму выплаты по автокаско, сейчас отмечают многие страховые компании. При этом количество заявленных страховых случаев не сопровождалось увеличением количества заключенных договоров. Это говорит о том, что раньше люди меньше обращались с мелкими убытками, им было некогда, а сегодня многие лишились работы или имеют неполную занятость и могут выделить время для получения любых денег.
В масштабе отрасли это значит, что у Страховщиков возрастают накладные расходы на обслуживание этих заявок. Экономически это совершенно неоправданно, поэтому и возникают очереди в отделах урегулирования убытков, затягивание вопросов рассмотрения документов и принятия решений. В результате снижается качество обслуживания клиентов. И этим недовольны все.
В корне изменить положение дел может массовое применение франшизы. Мы любим оглядываться на цивилизованное страхование США и Европы. Так вот там абсолютно нормальным считается применение франшизы Страхователем как эффективного и экономичного инструмента (о чем говорилось выше). Но и не только там эта полезная практика принесла плоды. Например, в Азербайджане, чей страховой рынок не старше нашего, совершенно иная статистика убытков по автокаско, поскольку страховые компании вовсе не предлагают вариантов страхования без франшизы. Их просто нет на рынке, и отсутствие мелких убытков положительно сказывается на страховых тарифах.
Поголовное применение франшизы может благотворно отразиться на всей отрасли автострахования. Она улучшит страховую статистику, что явится основой для более привлекательных для потребителей страховых тарифов, она может дать экономию расходов на ведение дела и улучшение обслуживания клиентов на этапе выплаты.
На макроуровне франшиза способна стать толчком для качественного скачка отечественного автострахования, но чтобы это осуществилось, отношение к ней должно измениться и у Страховщиков и их представителей, и у Страхователей.
