Родители, считающие, что с наступлением учебного года приходит конец и их беспокойству за ребенка, отнюдь не правы. Ежедневные походы детей в школу чреваты не только богатым ассортиментом оценок в дневнике ученика, но и различными травмами.
Школьникам почти всегда нужна медицинская помощь: простудился, ушиб руку на уроке физкультуры, подрался и получил ссадину или просто от объема школьных заданий разболелась голова. Без помощи врача не обойтись, а значит, придется подумать о страховке. Она хоть и не убережет школьника от травм, но зато сведет затраты на врачей к минимуму.
«Страховой полис напрямую не убережет ребенка от травм (в том числе ожога, обморожения, отравления химическими веществами). Но он поможет справиться с финансовыми последствиями этих неприятностей: оплатить лечение, восстановительный отдых и т.д. При этом бюджет семьи не ущемляется, можно продолжать платить ипотеку, кредиты. Получается, деньги поступают из специально предусмотренного вами – за небольшую, причем, плату – страхового резерва», – рассказывает первый заместитель директора филиала компании «Росгосстрах» в Республике Башкортостан Владимир Вавилов.
Страховые компании предусмотрели самые различные риски, возникающие в школьных ситуациях. Мамы с папами имеют возможность застраховать своих чад от несчастного случая, а заодно и купить полис ДМС (добровольное медицинское страхование), чтобы подлечить своего малыша в хорошем медицинском учреждении. Страховку можно приобрести на круглые сутки или только на время пребывания ребенка в школе или в спортивной секции. Она позволяет рассчитывать на компенсацию в случае, когда ребенок получает травму, у него наступает отравление и т.д.
«Распространенный полис страхования школьников – это полис страхования от несчастных случаев. Срок действия такого полиса может составлять от нескольких часов до года, что позволяет оформить страховку, например, на время школьных каникул, на время экскурсионной поездки и т.д. Одно из немаловажных преимуществ такого полиса – его сравнительная дешевизна (он много дешевле, чем полис добровольного медицинского страхования, например)», – отмечает директор Департамента страхования от несчастных случаев и болезней РОСНО Снежана Литвинова.
Во сколько обойдется страховка от несчастного случая? По словам Снежаны Литвиновой, стоимость полиса страхования от несчастных случаев для школьника зависит от срока страхования, от размера страховой суммы, от того, занимается ли застрахованный ребенок каким-либо видом спорта. «В среднем, при индивидуальном страховании, если ребенок не занимается активными видами спорта, стоимость полиса составит 1,3–1,7% от размера страховой суммы. При активных занятиях спортом тариф будет немного выше», – говорит Владимир Вавилов.
Если хотите застраховать здоровье ребенка на крупную сумму, страховые компании будут учитывать ваш совокупный семейный доход. «Страхование детей от несчастных случаев предусматривает страховую выплату при различных последствиях несчастного случая. Стоимость такой страховки может составлять от 5 до 1000 рублей, в зависимости от условий страхования», – отмечает начальник отдела андеррайтинга и урегулирования убытков по страхованию от несчастных случаев и рисков, связанных с поездками граждан, ДОЛиМС ОСАО «Россия» Галина Соколова.
Как правило, при индивидуальном страховании такие полисы стоят от 500 рублей в год. При страховании группы детей стоимость в расчете на одного ребенка может быть значительно ниже. «В случае коллективного страхования тариф страхования ниже, и чем больше страховая сумма, тем меньше страховой взнос. Страхование на сумму 100 тысяч рублей по программе страхования школьников в компании «Росгосстрах» обойдется в 700 рублей за год, то есть меньше чем два рубля в день. «Наши коллективные программы предусматривают несколько вариантов страховых сумм на выбор – от 10 до 100 тысяч рублей. На какую страховую сумму заключать договор – решать вам. Мы советуем родителям выбирать для своих детей значительный объем покрытия, большие страховые суммы. В этом случае страховая выплата станет серьезным подспорьем семейному бюджету», – рассказывает Владимир Вавилов.
Полис ДМС стоит от 300 до 5000 долларов, и его итоговая цена будет зависеть от уровня выбранной клиники: чем лучше клиника, тем выше цена. Прибавьте к этому дополнительные бонусы вроде консультаций по телефону, вызова врача на дом, открытия-закрытия больничного листа. Какие из этих услуг подходят вам – решите вместе со страховым агентом. А вот к выбору поликлиники нужно подходить со всей ответственностью, консультируясь с родственниками, знакомыми или теми, кто лечился или наблюдался в выбранной клинике.
Как показывает статистика, еще несколько лет назад родители отдавали предпочтение страхованию детей от несчастного случая, сегодня же фаворитом в этом смысле является ДМС. По мнению экспертов, полис добровольного медицинского страхования позволяет оптимизировать траты, выбирая программу, в которой содержится оптимальный набор медицинских услуг. Стандартный полис ДМС способен покрыть расходы на лечение в сумме 100–250 тыс. рублей, при невысокой стоимости самой страховки, которая, впрочем, зависит от набора услуг по программе страхования и категории выбранного медицинского учреждения. Чем выше рейтинг у выбранной поликлиники, тем дороже в ней лечение. «В последние годы действительно становится все более востребованным и другой вид страховой защиты – полис добровольного медицинского страхования. Поскольку ДМС – это уже другой вид страхования и с другим наполнением, то он обойдется дороже, чем страхование от несчастных случаев. С полисом ДМС ребенку будет обеспечена качественная и своевременная медицинская помощь в тех лечебных учреждениях, которые родители предварительно выбрали сами. При покупке ребенку полиса ДМС родители имеют возможность подобрать программу, содержащую необходимый комплекс медицинских услуг: амбулаторно-поликлиническая помощь, вызов врача на дом, стационарная помощь и так далее», – отмечает Снежана Литвинова.
По словам Галины Соколовой, при страховании от несчастного случая страховая выплата производится в зависимости от тяжести полученной травмы и не покрывает расходы на лечение последствий несчастного случая, а также медикаментозное обеспечение. «Поэтому сейчас предпочтение отдается программам ДМС, по которым застрахованному ребенку обеспечивается необходимое лечение», – говорит и Галина Соколова.
«Мы бы не сказали, что страхование от несчастных случаев школьников не пользуется популярностью», – отметили в Росгосстрахе. «В компании «Росгосстрах» застрахован каждый десятый учащийся в Республике Башкортостан. В некоторых районах охват этим видом страхования учащихся достигает, между прочим, 99%. С началом каждого учебного года мы активизируем работу в школах, а также в средних специальных учебных заведениях и вузах, в детсадах. Важен не только охват, но и качество договоров, так чтобы установленные страховые суммы по ним обеспечивали достаточное покрытие при страховом случае», – пояснил Владимир Вавилов.
Причем это наиболее дешевый вариант страхования детей – полис НС. К примеру, при страховом покрытии в 10 тысяч рублей стоимость полиса составит 100 рублей. Хотя это только на первый взгляд «смешная сумма». На деле родители не горят желанием выбрасывать «деньги на ветер». Так что 100–200 рублей для мам и пап не лишние, и за них страховщикам приходится бороться. Между тем, чиновники уверены, что страховать детей от болезней и несчастных случаев необходимо. Причем в обязательном порядке. «Считаю, что школьники в школах должны быть застрахованы, как и дети в детсадах», – заявил как-то глава МЧС России Сергей Шойгу. Министр напомнил, что «наши дети большую часть времени проводят в школах, поэтому страховать их просто необходимо».
«Обязательность не может быть универсальным решением в каждом виде страхования только на том основании, что это фактически уникальный финансовый инструмент, направленный на возмещение убытков в связи с ущербом имуществу или здоровью. К такому выводу должны приходить сами граждане. Прекрасно, если родители сами занимают активную позицию в вопросе страховой защиты ребенка. Если школа до сих пор не сотрудничает со страховщиком, вы можете поднять этот вопрос у себя на родительском собрании, объединиться, связаться с агентством надежной крупной компании, имеющей опыт страхования в данном виде. Обязательное страхование за счет средств граждан, во всяком случае, требует очень взвешенного, неторопливого подхода к созданию законодательных документов и еще более внимательного отношения к механизмам его воплощения», – комментирует Владимир Вавилов.
По мнению Снежаны Литвиновой, обязательное страхование от несчастных случаев и болезней создаст гарантии минимальной защиты для школьников. Однако такое страхование едва ли возможно за счет родителей. «Ранее рассматривались проекты страхования школьников за счет федерального бюджета или бюджета субъектов федерации. Уже сейчас местные администрации в ряде субъектов РФ выделяют средства на страхование школьников. Например, в Москве и Московской области страхуются ученики детско-юношеских спортивных школ», – отмечает эксперт.
Что делать, когда полис уже вступил в действие? Если с ребенком произошел несчастный случай, обратитесь к врачу и оповестите страховщика, иначе ждите проблем с выплатами. После окончания лечения нужно обратиться в страховую компанию и получить со страховщиков деньги, потраченные на лечение. При этом вам понадобятся паспорт, страховой полис и медицинский документ, в котором будет указан поставленный ребенку диагноз, сведения о сроках лечения и назначенных процедурах и лечебных мероприятиях.
Выплаты страхового возмещения также могут быть двух видов. В первом случае выплаты осуществляются по специальной таблице, содержащей сведения о «стоимости» того или иного расстройства здоровья ребенка. Т.е. за вывих голени положено одно возмещение, за сотрясение мозга – уже другое. Во втором случае в расчет принимается не характер травмы, а число дней, ушедших на восстановление здоровья школьника. Выбор схемы выплат делают сами родители.
