За время действия ОСАГО 2,5 млн человек могли стать владельцами недействительных полисов. Поправки в страховое законодательство ограничат теневой оборот, однако они не решат проблему полностью.
«С ситуациями, когда полисы исчезнувших компаний свободно продаются на рынке, мы сталкивались не раз. Виновниками ДТП, в которое попадали наши клиенты, оказывались владельцы полисов «ЛК-Сити», «Городской страховой компании» и других страховщиков, у которых уже были отозваны лицензии. Сотрудники наших филиалов рассказывали, что полисы ОСАГО этих компаний массово продавали в регионах вплоть до нынешнего лета», – говорит руководитель управления автострахования «РЕСО-Гарантии» Сергей Масленков. По его словам, в докризисный период было выдано слишком много бланков компаниям, которые покинули рынок за последние полтора года.
По закону страховщик, у которого приостановлена лицензия, не имеет права продавать новые полисы, когда же лицензия отозвана, он обязан вернуть все бланки полисов ОСАГО. Однако большинство разорившихся участников рынка этого не делали – исчезали вместе с деньгами и бланками, которые можно было обратить опять же в деньги. Как недавно заявил журналистам президент Российского союза автостраховщиков Павел Бунин, объем «теневого» оборота недействительных полисов оценивается в 1,2 млрд рублей в год.
Реакция, хоть и с опозданием, последовала. Комитет Госдумы по финансовому рынку подготовил поправки в 25-ю и 26-ю статьи закона об ОСАГО, расширяющие полномочия РСА по контролю бланков полисов. Как сообщил «Ф.» один из соавторов законопроекта, депутат Юрий Исаев, в поправках заложены две нормы: РСА сможет квотировать изготовление бланков страховых полисов ОСАГО и «зеленых карт», а также приостанавливать их отгрузку в случае, если компания систематически нарушает требования страхового законодательства или правила профдеятельности.
При этом законопроект не устанавливает никаких параметров квотирования. «Конкретные механизмы РСА будет разрабатывать самостоятельно, мы не вмешиваемся в его профессиональную «кухню», мы выступаем той стороной, которая обязана защитить граждан от потенциальных рисков», – заявил депутат.
То, что риски эти вполне реальные, сомнений нет. Объем обязательств, не исполненных страховщиками, у которых отозвана лицензия, по словам Юрия Исаева, составляет сегодня около 7 млрд рублей. За время действия «автогражданки» ушедшие с рынка компании не вернули порядка 2,5 млн бланков. «Эти бланки можно сравнить с фальшивыми деньгами. Аналогия вполне уместная. 2,5 млн человек могли стать владельцами недействительных полисов. К сожалению, в законодательстве была лазейка для компаний-мошенников. Лазейку необходимо было закрыть. Именно на это и направлен законопроект», – пояснил Юрий Исаев. По его словам, комитет по финансовому рынку одобрил законопроект, а первое слушание в Думе назначено на 21 сентября.
ФАС предупреждает
Вопрос о квотировании бланков полисов стал настоящим камнем преткновения для страховщиков. В разгар кризиса, когда компании начали массово уходить с рынка, а фонды РСА стремительно таяли, стало очевидным: необходим инструмент, минимизирующий потери союза. Таким инструментом и стало квотирование бланков. Собственно, квоты были предусмотрены правилами профессиональной деятельности РСА. Просто с конца прошлого года союз был вынужден ужесточить контроль за отгрузкой документов. Квоты устанавливались в зависимости от размера компании, количества филиалов, объема продаж полисов ОСАГО и остатка нереализованных бланков. По мнению руководства РСА, такая политика помогла ограничить утечку «липовых полисов» на рынок. Например, в июне, когда со взносами клиентов исчезла московская компания «Национальное качество», входившая в топ-50 участников рынка «автогражданки», такой утечки не произошло. Как сообщила журналистам вице-президент РСА Галина Ершова, эта компания с начала года находилась в поле зрения надзорных органов, а союз четыре месяца не отгружал ей полисы. Представляете, сколько «липовых бланков» могло бы быть выброшено на рынок за это время?
Однако, несмотря на все аргументы, система распределения бланков строгой отчетности вызывала претензии со стороны Федеральной антимонопольной службы. С точки зрения ФАС, квотирование полисов ограничивает конкуренцию на рынке. Ведь количество выдаваемых бланков определяет президиум РСА. «При этом сам президиум РСА формируется таким образом, что решения в нем фактически принимаются теми страховыми компаниями, которые имеют наибольшую долю на рынке. И на поверхности выглядит это именно так, что лидеры рынка распределяют будущую долю других компаний, могут ее контролировать и влиять на потенциальный рост доли своих конкурентов. В этом смысле ситуация, по нашему мнению, очень нехорошая, потому что законом «О защите конкуренции» запрещено делить рынок по параметру объемов, а здесь похожие признаки усматриваются», – так прокомментировала ситуацию Агентству страховых новостей Юлия Бондарева, начальник управления контроля финансовых рынков ФАС.
Ведомство предлагало страховщикам свои варианты разрешения конфликта: ограничивать выдачу полисов строго по предписанию Росстрахнадзора. Или же воздействовать на страховщиков рублем – создать еще один фонд гарантий, в который компании с проблемами платежеспособности будут перечислять средства. В итоге был выбран третий путь – внесены изменения в закон об ОСАГО.
К прозрачности
«За прошлый год с рынка ОСАГО ушли 17 компаний, а за первое полугодие этого – еще 11. Так как РСА вынужден отвечать деньгами за тех, кто покинул рынок, он должен иметь инструмент, предотвращающий мошенничество. Квотирование бланков полисов и есть такой инструмент», – убежден Сергей Масленков.
А по мнению гендиректора страховой группы «Генезис» Виктора Юна, с незаконным оборотом полисов надо бороться не только с помощью организационных мер, но и как с любым незаконным оборотом – это прямая обязанность правоохранительных органов. «Сейчас страховщики борются с мошенниками практически в одиночку. Если посредник будет знать, что за украденные полисы придется неизбежно отвечать, воровство будет сведено к минимуму», – уверен он. По словам Виктора Юна, принятие поправок не создаст проблем для добросовестных компаний, страховщикам же, которым важен только сбор премии по ОСАГО, а не соблюдение обязательств перед клиентами, придется пересмотреть отношение к бизнесу.
Однако с этой точкой зрения согласны далеко не все участники рынка. По словам директора департамента автострахования компании «Эрго Русь» Алексея Якушина, квотирование, бесспорно, позволит контролировать безудержный объем продаж тех компаний, которые делают ставку исключительно на ОСАГО. Но он говорит об «опасности перегнуть палку». Главное – создать справедливый механизм распределения. «Нельзя допускать, чтобы квотирование происходило только в пользу крупных компаний», – считает он. По его словам, «Эрго Русь» во втором и третьем кварталах этого года столкнулась с такой ситуацией, когда на этапе активного развития компания не имела возможности продавать полисы ОСАГО из-за определенных ограничений в отгрузке бланков. Ставить квоту в прямую зависимость от уровня продаж, от количества ранее заключенных договоров страхования с поправкой на количество филиалов неверно, считает он. Во-первых, есть сезонность в бизнесе. Во-вторых, у каждой страховой компании своя история развития и свой бизнес-план. Например, один страховщик сворачивает работу в каком-то конкретном регионе – у него явно возникает избыток полисов, он их распределяет по другим регионам. А другой, наоборот, развивает свои продажи. «Мы, например, открываем сейчас новые точки продаж в разных городах страны. Если оценивать наш текущий уровень продаж с небольшим коэффициентом на развитие, то нам всегда будет не хватать полисов», – поясняет Алексей Якушин. По его словам, механизм квотирования должен быть прозрачен и понятен для всех игроков рынка: «Он не должен вводиться компаниями из топ-10. Решение должно приниматься не на уровне президиума РСА, а с учетом мнения всех участников рынка».
Лидеры рынка ОСАГО по итогам первого полугодия 2010 года
Компания Премии, млн руб. Выплаты, млн руб. Росгосстрах 13515 7824 РЕСО-Гарантия 4233 2177 Ингосстрах 3008 1741 Спасские ворота 2160 1377 Военно-страховая компания 1552 735 РОСНО 1442 830 УралСиб 1275 1047 АльфаСтрахование 1175 688 Согласие 1002 612 СГ МСК 986 611 МАКС 892 473 Цюрих 742 700 Югория 739 481 Ренессанс-Страхование 539 341 Ростра 501 209 СОГАЗ 461 240 ГУТА-Страхование 446 302 Российская национальная СК 446 239 Россия 368 246 ИнноГарант 354 319 Региональный альянс 320 186 Энергогарант 293 180 ЖАСО 283 180 АСКО 273 190 Русские страховые традиции 269 140 Энергетическая СК 267 115 Оранта 248 196 Мегарусс-Д 226 174 Защита-Находка 212 118 Южурал-АСКО 200 134 РСТК 198 130
