Закон об ОСАГО, работающий у нас в стране вот уже 8-й год, обязывает каждого автолюбителя застраховать свою ответственность перед третьими лицами. Водитель сам вправе выбрать ту компанию, которая в случае наступления страхового случая будет расплачиваться за ошибки своего клиента. Однако если заключить договор достаточно просто, то, что касается его расторжения, здесь существует масса оговорок и исключений, о наличии которых многие автолюбители до сих пор не в курсе.
Существуют предельно ясные условия, при наличии которых может быть расторгнут договор обязательной «автогражданки». Все эти моменты достаточно четко прописаны в правилах ОСАГО. «Страхователь вправе досрочно прекратить действие договора при смене собственника транспортного средства, отзыве лицензии страховой компании и в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Это может быть гибель машины в результате нестрахового случая, например пожара в гараже», – рассказывает директор департамента управления рисками компании «ВТБ Страхование» Евгений Ниссельсон. Договор также подлежит расторжению в случае смерти страхователя.
По словам начальника отдела ОСАГО страховой компании «Ростра» Екатерины Оберюхтиной, расторжение договора по инициативе страхователя происходит с того момента, когда страховая компания получает от страхователя соответствующее письменное заявление. «С этого же момента идет расчет размера страховой премии, подлежащей возврату страхователю», – говорит она.
При этом клиенту компании при расторжении договора причитается неиспользованная часть премии, уплаченной за страховой полис. «Она выплачивается в случае гибели или утраты автомобиля, указанного в страховом полисе. В случае замены собственника транспортного средства также можно получить часть внесенных средств за неиспользованный период действия полиса», – рассказывает начальник управления автострахования страховой группы «Межрегионгарант» Алексей Мишин. Однако эта сумма возвращается не всегда. «Удерживается – в случае отзыва лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. При волеизъявлении страхователя – то есть немотивированное решение об аннулировании полиса не обязывает страховщика возвращать премию за неиспользованный период», – добавляет он.
Однако помимо этих случаев есть множество других ситуаций, попадая в которые страхователь не всегда понимает, на что ему стоит рассчитывать. По словам Екатерины Оберюхтиной, в случае расторжения договора ОСАГО по инициативе страхователя (за исключением случаев, четко прописанных в правилах ОСАГО) большинство страховых компаний руководствуются нормой Гражданского кодекса. «Согласно этой норме, договор страхования прекращается досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по причинам иным, чем страховой случай. Такое событие должно быть подтверждено соответствующими документами. Например, если на ваше транспортное средство наложен судебный арест по его использованию, вы должны представить в свою страховую компанию постановление об аресте транспортного средства с запретом эксплуатации. В случае отказа со стороны ГТК РФ во временном ввозе – вступивший в силу распорядительный документ, а при невозможности постановки на учет – документ, подтверждающий невозможность постановки на учет», – рассказывает Екатерина Оберюхтина. В том случае, если существует два договора ОСАГО с одинаковыми условиями, но разных по срокам действия, то расторжению подлежит договор, который был заключен позднее.
В остальных случаях, например, при постановке машины на длительный ремонт, в случае отъезда водителя в продолжительную командировку или простого желания сменить страховую компанию расторжение договора ОСАГО и возврат части страховой премии возможны только по соглашению сторон. «Если клиент настаивает, договор, конечно, может быть расторгнут, но при этом часть премии за неистекший срок действия полиса возмещена не будет», – подчеркивает Евгений Ниссельсон.
Если водитель не планирует пользоваться транспортным средством, например, в зимний период, то вопрос решается путем исключения зимнего периода из периода использования транспортного средства по договору обязательной «автогражданки». Соответственно, и стоимость полиса при этом будет ниже. «Договор ОСАГО заключается на год, при этом минимальный период использования полиса составляет три месяца. Поэтому если клиент, например, зимой или, наоборот, летом не намерен использовать машину, ему следует учесть это при заключении договора и выбрать соответствующий период использования полиса, сэкономив на его стоимости», – отмечает Евгений Ниссельсон. «Если же вы заявляете страховой компании, что не пользуетесь автомобилем зимой, а сами при этом садитесь за руль и попадаете в ДТП, то страховая компания полностью выплатит ущерб, причиненный вами потерпевшему, однако после страховой выплаты она имеет право предъявить вам регрессное требование. В результате вам придется в полном объеме вернуть страховой компании сумму страховой выплаты и покрыть расходы, понесенные ею при рассмотрении страхового случая», – подчеркивает Екатерина Оберюхтина.
