Каско и ОСАГО – это самые востребованные каналы продаж в страховании, но вместе с тем и самые убыточные. Убыточность по ОСАГО уже превышает 70%, а по каско доходит до 100%. В последнее время страховщики пытаются снизить расходы уже на стадии продаж, оперативно реагируя на колебания расценок на ремонт автомобилей той или иной модели, а также статистику хищений.
По данным РСА, убыточность (соотношение сборов и выплат) по ОСАГО уже превышает 70%. Причины ее роста – устаревшие базовые тарифы, не менявшиеся уже семь лет. В Росгосстрахе отмечают, что убытки связаны с тем, что растет стоимость услуг автосервиса и запчастей, а также число ДТП. «В 2008 году автосалонами было продано большое число новых транспортных средств, за руль которых село много водителей без стажа», – говорит руководитель центра урегулирования убытков филиала Росгосстраха в Петербурге и Ленобласти Константин Алтунин. По его мнению, убытки сократятся из-за внедрения единой официальной методики расчета ущерба (оценки повреждений), а также настройки тарифов на современный реальный уровень цен на станциях техобслуживания.
В автокаско убыточность еще больше. Генеральный директор страховой компании «Авеста» Сергей Сафронов рассказал, что убыточность в 70% по каско – это хорошие, вполне рентабельные показатели. В 2010 году по Петербургу 100-процентная убыточность стала нормой. Причем к этим цифрам надо прибавить расходы на ведение дел – это комиссия посредникам (в среднем 20% от стоимости полиса), а также внутриоперационные издержки.
Убыточность складывается из множества мелких и крупных факторов, и борьбу с ней страховщики начинают еще при разработке продуктов. «В общем, тарифы и условия программ страхования нацелены на привлечение малоубыточных водителей с большим стажем, владельцев моделей автомобилей, не популярных у угонщиков, – рассказывает директор управления андеррайтинга автострахования Северо-Западного дивизиона СК «Ренессанс Страхование» Денис Чигарев. – У лидеров рынка тарифная политика реагирует на тренды убыточности практически в режиме онлайн, учитывая колебания расценок на ремонт моделей, статистику хищений и многие другие факторы».
Кроме того, страховщики отмечают, что важен подбор лояльных страховщику станций техобслуживания с низкими расценками и хорошим качеством работы. Заместитель генерального директора ОСАО «РЕСО-Гарантия» Дмитрий Большаков говорит, что помимо тарифов необходима сбалансированная комиссионная политика и контроль принимаемых машин (в том числе от посредников) для предотвращения мошенничества.
Впрочем, оценку рисков, борьбу с мошенниками и работу с поставщиками проводят все страховые компании. Продвинутые игроки рынка автострахования обращают внимание на мелочи, способные существенно снизить убыточность. Они раздают учебные материалы для клиентов по безаварийной езде, предлагают скидки от партнеров по дополнительным противоугонным и противоаварийным устройствам (типа парктроников), предоставляют консультации аварийных комиссаров по корректному заполнению документов в ГИБДД, помощь юриста по ДТП. Не забывают страховщики и про юридическую службу, с ее помощью взыскивается ущерб с виновников ДТП по ОСАГО (все, что свыше 120 тыс. руб.), а также с других страховщиков.
Страховщики говорят, что самый убыточный сектор в каско – это мелкий, но многочисленный ущерб. «Зачастую клиенты стремятся при помощи страхования поддерживать автомобиль в идеальном товарном виде, – объясняет заместитель генерального директора компании «КИТ Финанс Страхование» Александр Потитов. – Они пытаются заявить к ремонту малейшие сколы и царапины. Причем даже пустяковые работы автовладельцы стремятся урегулировать на официальном дилере, где расценки дороже». Александр Потитов говорит, что эффективных методов направить автовладельца гарантийной машины ремонтироваться на мультибрендовый сервис нет (за исключением скорости выполнения работы). Связано это с отсутствием экономической выгоды, к тому же страхователь боится, что его авто будет снято с гарантии. Хотя никто из дилеров письменно не подтвердит, что автомобиль снимут с гарантии из-за замены бампера или царапины.
Кроме приведенных примеров сами страховщики указывают и на нечестные методы снижения затрат. Это необоснованные придирки к документам из правоохранительных органов, занижение суммы калькуляции и использование услуг некачественно работающих, но дешевых СТО. Страховщики шутят, что самый эффективный способ борьбы с убыточностью – это не платить вообще, но он действует только один месяц. «Если через месяц деньги от страховщика не поступают, то автосалон прекращает продажи полисов (что снизит поступления), а ремонтировать будет только по предоплате», – рассказывает Максим Кондрашов, директор центра корпоративного страхования ООО «СГ МСК». Он полагает, что задолженность могут терпеть только мультибрендовые СТО, которых страховщик снабжает большим объемом ремонтных работ.
Также Максим Кондрашов отмечает, что задержки в платежах клиентам чреваты обилием негативных отзывов на интернет-форумах и санкциями Страхнадзора, вплоть до отзыва лицензии.
