С середины 2008 года до середины 2010 года доля пользователей услугами страхования в России снизилась с 42% до 29%, свидетельствует всероссийский опрос, проведенный Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) совместно с рейтинговым агентством «Эксперт РА». При этом серьезно сократился и перспективный спрос на услуги страховых компаний.
Как выяснили специалисты НАФИ, опросив 1600 человек в 140 населенных пунктах России, доля тех, кто не собирается страховаться, увеличилась среди наших соотечественников с 4% до 20%. Сузился потенциальный спрос на такие виды страхования, как страхование недвижимого имущества (его планируют приобрести 4%, в то время как в 2008 году желающих было 10%), а также страхование от несчастных случаев (доля таких страхователей снизилась с 6% до 3%).
Сейчас страхование для большинства россиян – это полис ОСАГО на автомобиль. И то потому что без него ездить не разрешено. Как отмечал осенью президент Дмитрий Медведев, лишь этот сектор страхового рынка более-менее соответствует международному уровню. Там установлены приемлемые страховые премии и понятные правила игры. Что касается страхования имущества или жизни, то тут игра ведется в одни ворота. Страховщики мало того что задирают цены, так еще и часто манипулируют весьма размытыми положениями существующих законов. Президент подчеркивал, что известны случаи, когда даже при наличии договоров страхования многие объекты, пострадавшие от аварий и катастроф, пришлось восстанавливать за счет государства. Что уж говорить о физлицах.
По данным опроса НАФИ, 26% россиян не видят смысла в покупке страхового полиса. Мало того, доверие граждан снижается даже к страховым компаниям, являющимся лидерами по узнаваемости своих брендов. В отношении Росгосстраха и «Ингосстраха» доли лиц, доверяющих и не доверяющих этим компаниям, не изменились. А вот доля не доверяющих РОСНО выросла с 16% до 20% респондентов. Похожая ситуация с «Московской страховой компанией» и CO «Россия».
В рейтинговом агентстве «Эксперт РА» уверены: кризис оказал негативное влияние на ситуацию в страховой отрасли. Борясь за исчезающих клиентов, страховщики пустили в ход демпинг, в результате чего их прибыль снизилась, и, чтобы удержаться наплаву, они стали делать все возможное, чтобы сократить объем страховых выплат.
«Надежность страховщиков не только не выросла, но даже несколько снизилась, – утверждает начальник отдела рейтингов страховых компаний «Эксперта РА» Алексей Янин. – Убыточность бизнеса продолжает расти. Многие проблемы (демпинг в корпоративном страховании и снижение качества перестрахования) еще не проявились. Сами страховщики также негативно оценивают свои перспективы». Эксперт добавляет, что в условиях кризиса изменились и критерии эффективности страховщиков: после кризиса на стоимость компаний помимо объемов страховых сборов стали влиять и такие показатели, как убыточность и рентабельность.
Возникает вполне логичный вопрос: так, может, и вовсе не стоит тратить деньги на «бессмысленные» страховки. Эксперты и юристы считают, что стоит, но делать это надо с умом. Все «коварство» страховщиков кроется в предмете и условиях действия страхового полиса. «Возьмем, к примеру, ДМС. Большая часть работодателей средней руки, предлагая небольшую зарплату соискателям, завлекает их предоставлением медицинской страховки. Однако услуга, на которую мы рассчитываем, оказывается на деле совершенно другой, – рассказывает адвокат Ольга Дворянчикова. – Страховой полис может включать в себя как полный набор услуг того или иного медицинского учреждения, так и услуги весьма ограниченного количества врачей вплоть до одного терапевта. И то, и другое – ДМС. Но в договоре эти условия оговорены». Еще один пример – более популярный в России полис каско.
«Приобретение в России каско не делает автовладельца более защищенным, чем его соседа по гаражу, который сэкономил на страховании своего «железного коня», – говорит Дворянчикова. – Дело в том, что помимо договора, который вы подписываете, вам дают увесистую книжечку «Правила страхования», которая разработана сотрудниками страховой организации и, безусловно, является неотъемлемой частью договора страхования. Вы, конечно, не в состоянии прочитать книжечку из 100–150 страниц мелкого текста. Вы ее откладываете в сторону, прочитали договор, вполне вменяемый. Но наступает страховой случай в виде угона или ДТП, когда вашу машину полностью разбивают. И тут выясняется, что страховщик возмещать ущерб вам не намерен, поскольку в «Правилах страхования» говорится, например, о том, что при ДТП, если в ваших действиях была грубая неосторожность, деньги выплачены не будут. И таких тонкостей страхования с каско десятки».
Третий популярный пример – страхование турпоездок. Тут тоже полно нюансов. Турагентство иногда пытается навязать страховой полис неизвестной страховой организации по завышенной цене с непонятным спектром услуг. Но даже если страховка вменяемая, есть риск не получить услугу. Так, в далекой африканской стране медицинских учреждений может вообще не оказаться, а тем более тех, кто будет оказывать медуслуги еще и по российской страховке.
Вывод один: быть максимально внимательными и «не вестись» на спецпредложения. Поведение клиентов и желание максимально точно прояснить для себя все нюансы страхования оказывает благоприятное действие на страховщиков. Плюс к этому страхователь также должен понимать, что бесплатный сыр только в мышеловке. «Конечно, если убрать, например, риск падения летательных аппаратов, стоимость страхового полиса практически не изменится, а если исключить, например, риск противоправных действий, то тогда страховка обойдется заметно дешевле», – говорит руководитель дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки СГ «УралСиб» Алексей Козьмин. Но тогда возникает законный вопрос: зачем вообще нужна страховка, если основная цель – сэкономить на самых распространенных рисках?
Дворянчикова считает полезным также перед покупкой полиса прочитать отзывы о страховой компании в Интернете. Это неплохой способ получить представление о том, что ждет тебя в будущем.
