РСА распределит страховщиков ОСАГО по четырем группам риска
РСА распределит страховщиков ОСАГО по четырем группам риска
03.12.2010
Российский союз автостраховщиков (РСА) разработал принципы применения законодательной нормы об ограничении выдачи чистых бланков полисов ОСАГО и расценивает эти действия как меры дисциплинарного воздействия. «Новый порядок не ограничивает возможности развития бизнеса ОСАГО для устойчивых и дисциплинированных игроков», – заявил агентству «Интерфакс-АФИ» президент РСА Павел Бунин.
Профобъединение и регуляторы минимизируют риски страховщиков
Год назад порядок квотирования выдачи чистых бланков полисов ОСАГО был введен нормативным документами РСА как дисциплинарная мера, напомнила главный эксперт «Интерфакса-АФИ» Анжела Долгополова. «Поскольку ФАС России считала эту практику спорной, было принято решение ввести в закон об ОСАГО прямую норму», – продолжила она.
Законопроект с поправкой о введении порядка квотирования при выдаче чистых бланков полисов был принят в первом чтении Госдумой РФ. Однако законопроект в ходе обсуждения был смягчен с учетом позиции ФАС.
Начальник управления контроля финансовых рынков ФАС Юлия Бондарева заявила «Интерфаксу-АФИ», что «к настоящему времени практически все разногласия сняты в ходе обсуждений в рабочей группе, куда вошли представители самой службы, РСА и Росстрахнадзора. «Возможно, депутаты успеют рассмотреть эти поправки во втором чтении до конца года», – предположила Ю.Бондарева.
Она добавила, что подходы РСА к выдаче чистых бланков полисов будут определяться с учетом разделения участников рынка ОСАГО по 4 группам риска. «Мы выступали за то, чтобы принципы отнесения к той или иной категории риска были прозрачны и доступны для всех участников рынка. Кроме того, представители ФАС России выступали за снятие любых ограничений по приобретению бланков для новых игроков на рынке ОСАГО. В ту или иную группу риска такие страховщики могут быть зачислены позже, с учетом результатов их деятельности за определенный период», – сказала Ю.Бондарева.
Как пояснил «Интерфаксу-АФИ» президент РСА П.Бунин, всего предполагается четыре группы рисков: высокая, средняя, низкая и «группа без рисков».
Критерии отнесения к той или иной группе риска с точки зрения устойчивости компаний вырабатываются Федеральной службой страхового надзора (ФССН). Каждая группа риска характеризует уровень финансовой стабильности и платежеспособности страховой организации.
«Параметры, определяющие финансовую устойчивость, т.е. платежеспособность страховщика, сейчас обсуждаются с Росстрахнадзором и ФАС», – уточнил П.Бунин. К ним могут относиться количество урегулированных убытков по отношению к заявленным убыткам и количество жалоб.
Высокорисковая политика страховщиков лишит их возможности зарабатывать на ОСАГО
Законопроектом устанавливается, что определять это может профессиональное объединение (РСА). Конкретный порядок должен будет прописан в соответствующих внутренних документах РСА по согласованию с Минфином и Росстрахнадзором. Предполагается, что большая часть сведений, необходимых для расчета параметров, будет направляться в РСА от Росстрахнадзора, сообщил президент РСА. Оказавшись в высокой группе риска, страховщики вообще не будут получать новые бланки ОСАГО, что ограничит их продажи, сказал президент РСА.
Аналогичное ограничение возникает в случае приостановки надзором лицензии, добавила А.Долгополова. То есть они не могут заключать новые договоры, но продолжат обслуживать действующие. Техническая запретительная квота РСА – более гибкая мера, так как после устранения нарушений восстановить продажи компании проще, считает аналитик.
«Для средней группы риска количество бланков может быть равно количеству заключенных договоров в аналогичном квартале предыдущего года. При этом со стороны РСА устанавливается контроль за объемом обязательств по вновь заключаемым договорам страхования», – продолжил президент РСА.
Комментируя переговорную позицию по отношению к крепким «середнякам», Ю.Бондарева сказала, что ФАС России склонна поддержать следующую идею: «Если компании, попавшие в среднюю группу риска, видят перспективы быстрого преодоления негативной тенденции в экспансии продаж, страховщик ОСАГО может добровольно зарезервировать депозит в качестве некого дополнительного резерва на риск и проводить свою экспансию на рынке ОСАГО».
«Для низкой группы риска количество выданных бланков может быть равно количеству заключенных договоров в предшествующем квартале», – продолжил П.Бунин. Это, по его мнению, может позволять страховщику рыночными методами увеличивать рост портфеля (в том числе и увеличение обязательств). «Таким образом, количество бланков, получаемое страховщиком, всегда будет больше среднеквартального размера», – приходит к выводу представитель РСА.
«В «группе без риска» страховщики могут получать необходимое количество бланков, увеличивая объем как заключенных договоров, так и объем обязательств по вновь заключаемым договорам», – сказал он.
«Количество бланков страховых полисов, необходимое для новой страховой компании, может определяться по согласованию с Росстрахнадзором исходя из предоставленного бизнес-плана страховщика», – предположил П.Бунин.
Узда для злонамеренных и легковерных руководителей
Для РСА мера по ограничению выдачи чистых бланков полисов ОСАГО оказалась вынужденной, убеждена главный эксперт «Интерфакса-ЦЭА» Анжела Долгополова. «Союз пытался как-то сдержать экспансию компаний, которые в ожидании агонии перед уходом с рынка упорно наращивали продажу полисов и заключали договоры, по которым не собирались нести обязательства. Никакой ответственности за такое поведение законом об ОСАГО предусмотрено не было, поскольку их обязательства исполнялись из гарантийных фондов РСА. Фонды РСА пополняются всеми, особенно крупными игроками рынка ОСАГО, поэтому союз не остался безразличным к тому, куда и в каких количествах уходят деньги фондов», – считает она.
Со своей стороны первый заместитель генерального директора компании «Росгосстрах» Дмитрий Маркаров пояснил «Интерфаксу-АФИ», что «за один год применения такой практики РСА удалось сберечь сотни миллионов рублей, которые могли уйти в счет погашения гарантированных союзом обязательств расхитителей». К тому же заслон на пути недобросовестных лиц удержал их в кризис от намерения воспользоваться успешными примерами действий предшественников, считает он. Ограничение выдачи бланков применялось только за нарушения, которые указывали на возможную потерю финансовой устойчивости страховщика ОСАГО. Меры отменялись сразу после исправления ситуации в компании», – добавил Д.Маркаров (Росгосстрах с долей на рынке ОСАГО около 30% – самый крупный плательщик в фонды РСА – прим. ИФ-АФИ).
Может ли система квотирования бланков полисов ОСАГО сдерживать рост рынка?
Глава РСА полагает, что после принятия поправки о квотировании выдачи чистых бланков полисов ОСАГО количество бланков существенно не сократится.
«В год страховые компании получают в среднем 46–48 млн бланков, – сказал он. – При этом ежегодно страховщиками ОСАГО заключается в среднем 34–35 млн договоров. Квота на 2010 год для всех страховщиков составляет чуть менее 60 млн, т.е. квота полностью страховщиками не выбирается. По данным РСА, по состоянию на 30 сентября 2010 года в остатке за страховыми компаниями осталось более 19 млн бланков ОСАГО.
Эксперты считают, что ограничение товара на складах приводит к необходимой оптимизации логистики, т.е. наведению порядка в собственных каналах продаж и ужесточению контроля за направлениями продаж, сказал П.Бунин. Очевидно, что при ограниченном количестве бланков страховых полисов компаниям придется очень внимательно относиться к вопросам распределения бланков как внутри самой организации, так и в агентской сети.
«До этого компании могли об этом не задумываться, что приводило, по сути, к халатности. Не ясно до сих пор, зачем давать агенту 1000 бланков в месяц, если он способен реализовать 100, а отчитаться за 50–70. Теперь правила будут строже. Я уверен, что в течение ближайших двух лет вопрос теневой реализации бланков будет закрыт», – резюмировал президент РСА.
Согласно правилам профессиональной деятельности, изготовление бланков страховых полисов осуществляется в соответствии с трехсторонним договором, заключаемым членами РСА и предприятием-изготовителем. Для заказа изготовления бланков страховых полисов члены РСА подают квартальную заявку. Объем заказа бланков определяется исходя из расхода бланков за предшествующий квартал с учетом остатка бланков на конец отчетного квартала.
Минимальное обеспечение бланками страховых полисов учитывает расход страховой компании в отношении 1 к 2,2, т.е. на 1 использованный бланк приходится 2,2 полученных бланка, что позволяет обеспечить рост продаж страховой компании.
В соответствии с трехсторонним договором, предприятие-изготовитель ежедневно направляет в РСА информацию по отгрузке бланков страховых полисов страховым организациям. На основании этой информации ведется учет отгруженных бланков страховых полисов.
