Страховые компании по итогам работы в 2010 году с горечью констатируют, что рынок страхования недвижимого имущества остается слаборазвитым. Общий объем рынка страхования жилой недвижимости в 2010 году составляет около 20 млрд руб., что почти в шесть раз меньше рынка страхования автокаско. Эксперты отмечают: Санкт-Петербург практически полностью повторяет общероссийские тенденции – от общего потенциала рынка застраховано 10% городского жилья и 15% загородного. Загородное имущество страхуют несколько больше в силу того, что оно находится вне зоны ежедневной доступности и в большинстве случаев неохраняемое, что стимулирует собственников жилья его дополнительно защищать.
Андрей Морозов, руководитель отдела андеррайтинга и ведения договоров страховой группы «Капитал-Полис», считает, что объем страхования жилой недвижимости растет. «Если говорить о новых продуктах, то принципиально нового здесь ничего не появилось. Есть возрожденные старые программы, вариации с комбинациями рисков – чаще это «коробочные» продукты, которые всегда пользовались популярностью. Прежде всего это связано с их простотой: как правило, не требуется осмотр, составление описи, заполнение заявления. Кроме того, «коробочные» продукты в основе своей дешевле, их проще продать, поэтому в кризис, конечно, они пользовались большей популярностью. Иногда появляются новые программы, которые интересны и заслуживают внимания, но сложны в понимании прежде всего агентами, соответственно, и до конечного потребителя они не доносятся», – с горечью констатирует господин Морозов.
Завалило снегом
Страховщики говорят, что сегодня, как и до кризиса, страхование жилой недвижимости осуществляется в объеме, далеком от желаемого, в том числе если сравнивать с западными странами. Доля страхуемого жилья находится на очень невысоком уровне, при этом около 20% – это договоры, заключенные при страховании ипотеки. Доля последней растет вместе со снижением ставок по ипотечному кредитованию. Об этом можно судить в том числе и по увеличению спроса на страхование финансовых рисков в долевом строительстве.
Татьяна Александровна Чачанова, начальник управления страхования имущества ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота», отмечает, что в этом году граждане – и не без основания – стали больше опасаться природных катаклизмов и активнее страховать свое имущество. Но с увеличением объема страховых услуг увеличиваются и выплаты. Так, зимой страховщики были завалены обращениями о выплатах в связи со снегом, сосульками и заливами. Справиться с таким потоком заявлений было очень сложно. Лето принесло пожары, ураганы, смерчи и новый шквал заявлений от пострадавших. «Хотя мы имеем и «коробочные» продукты, наши клиенты предпочитают страховаться по действительной стоимости, так как от этого зависит и сумма страхового возмещения. А получить компенсацию от государства за утраченный в результате пожара или взрыва приватизированный объект уже нельзя, как раньше», – рассуждает госпожа Чачанова.
Она также отмечает, что спрос на страхование строений и квартир практически одинаков. Только загородные дома чаще страхуют по рискам от пожаров и противоправных действий третьих лиц, а квартиры – в основном по риску аварии сетей (залив из соседних помещений).
Светлана Кущенко, заместитель начальника отдела страхования имущественных рисков департамента страхования имущества и ответственности ОСАО «Россия», согласна с тем, что природные катаклизмы повысили количество страховых договоров. «В связи с многочисленными пожарами на территории России в этом году спрос на страхование загородной недвижимости увеличился. Особенно востребованными стали страховые продукты по этому виду страхования», – говорит госпожа Кущенко.
«Петербуржцы стали больше интересоваться страхованием ответственности перед третьими лицами. Данный вид страхования существует давно, в том числе и в «коробочных» программах, но не пользовался особым спросом. Это страхование риска гражданской ответственности за причинение вреда имуществу, жизни и здоровью третьих лиц в результате пожара, взрыва бытового газа, аварии систем водопровода, отопления, канализации и подключенного к ним оборудования. Предусмотрительные граждане пользуются им, перекладывая ответственность на страховые компании», – отмечает новую тенденцию госпожа Чачанова.
По ее оценке, сегодня страхуется около 30% жилой недвижимости – без учета коммунальных квартир. «К сожалению, страхование не так популярно в нашей стране, как хотелось бы. Причин тому много. Это и исторические традиции, и уровень экономического развития страны, и уровень жизни населения. В условиях затянувшегося кризиса и уменьшения платежеспособности спроса это непростое решение для многих горожан», – рассуждает госпожа Чачанова.
Павел Рюмин, директор департамента корпоративных продаж Северо-Западной дирекции СК «РОСНО», говорит, что страхование жилья в России еще находится в стадии формирования. «Даже массовые пожары и ураганы, произошедшие этим летом, не увеличили процент проникновения данного вида страхования. К сожалению, наши граждане по-прежнему не задумываются о защите своих имущественных интересов и в случае непредвиденных ситуаций предпочитают надеяться на помощь государства, которое вынуждено компенсировать ущерб. Этого нельзя сказать о западных странах, где 95 процентов собственников жилья страхуют свои риски добровольно», – говорит господин Рюмин.
Обязать страховаться
Специалисты по страхованию рынка жилья рассказывают, что сегодня ведется активное обсуждение законопроекта об обязательном страховании жилой недвижимости, принадлежащей владельцу на правах собственности, от пожаров. «Мы позитивно оцениваем инициативу государства изменить подход в отношении страхования и прививать нашим гражданам привычку заботиться о своем имуществе. Говоря об обязательном страховании жилья, можно отметить опыт Москвы. В столице еще в 1995 году была введена муниципальная программа страхования с участием в выплатах правительства Москвы, распространяемая вместе с квитанциями на оплату коммунальных платежей. По данной программе в Москве застраховано порядка 65–70 процентов квартир, по коммерческой же программе (на рыночные стоимости) застраховано не более 1,5 процента квартир, в Петербурге же эта цифра еще ниже», – отмечает господин Рюмин.
Александр Потитов, заместитель генерального директора «КИТ Финанс Страхования», тем не менее отмечает, что рынок растет. По его словам, в этом году по количеству полисов страхования квартир и загородных домов рост составит примерно 15–17%. Он не связывает рост с природными катаклизмами. «Скорее, в этом году были востребованы не новые продукты, а расширилось покрытие продуктов, уже имевшихся на рынке. Например, в связи с катастрофическими протечками крыш в зимнее время весьма актуальным стало расширение покрытия, связанное с убытками от таких протечек», – говорит господин Потитов.
Господин Потитов отмечает, что в Северо-Западном регионе застраховано не более 10% домов и квартир, включая недвижимость, застрахованную по договорам ипотечного страхования. По оценкам господина Морозова, от общего потенциала рынка застраховано 10% городского жилья и 15% загородного.
Светлана Кущенко отмечает, что страховщики снова начали повышать тарифы: «С наступлением кризиса и до конца 2009 года некоторые страховщики демпинговали в страховании имущества (необоснованно снижали цены). Причины демпинга – ужесточение конкуренции из-за падения спроса и проблемы с ликвидностью у страховых компаний. И только в 2010 году страховщики стали корректировать тарифы в сторону увеличения», – отметила она.
