Страховая «дочка» АИЖК, созданная для развития рынка страхования ответственности ипотечного заемщика, не справилась с заявленными на этот год планами. Вместо запланированных 12,3 тыс. кредитов компания участвовала в страховании только 400. Столь скромный результат участники рынка объясняют тем, что страховой продукт, который сегодня предлагается заемщикам, для них оказался слишком дорогим.
При участии Страховой компании Агентства по ипотечному и жилищному кредитованию (СК АИЖК) с мая, когда была получена лицензия, по середину декабря выдано около 400 кредитов со страхованием ответственности заемщика на общую сумму более 700 млн руб. Тогда как в планах компании, заявленных на текущий год, значилось 12,3 тыс. застрахованных кредитов объемом 24,6 млрд руб. По данным ЦБ, на 1 ноября в России с начала года выдано порядка 218 тыс. ипотечных кредитов на сумму около 272,9 млрд руб.
Объем премий перестраховщика с начала действия программы составил около 2 млн руб., рассказал на пресс-конференции по итогам работы СК АИЖК заместитель генерального директора компании Александр Матвеев. По итогам года объем премий может составить около 4 млн руб.
Страхование ответственности заемщика используется как механизм управления рисками по ипотечному кредиту в случае небольшого первоначального взноса. При таких условиях банк-кредитор может столкнуться с недостаточностью средств для покрытия кредита от продажи заложенной по кредиту недвижимости в случае дефолта заемщика. При этом СК АИЖК занимается исключительно перестрахованием, работая со страховыми компаниями. Страхованием ипотечных заемщиков занимаются рыночные страховщики, получившие возможность перестраховывать до 80% рисков в СК АИЖК.
В настоящее время с СК АИЖК сотрудничают 16 страховых компаний. Причем активно договоры страхования из них заключают только десять страховщиков, признают в СК АИЖК. Число банков, предлагающих ипотечные продукты со страховкой от дефолта заемщика, также невелико – 24 банка, работающих по стандартам АИЖК (в настоящее время агентство рефинансирует у своих партнеров кредиты только с ипотечной страховкой). Среди банков, не входящих в сегмент АИЖК, страховку от дефолта предлагает только ВТБ24.
«Начиная сотрудничать с СК АИЖК, мы надеялись, что договоров по страхованию ответственности заемщиков будет больше», – признает руководитель управления имущественного страхования группы «АльфаСтрахование» (сотрудничает с СК АИЖК) Ирина Карнаева. По ее словам, основным препятствием для развития такого вида услуг является довольно высокая стоимость этого продукта для заемщиков. В настоящее время стоимость страхования от дефолта для заемщика складывается из тарифа, установленного СК АИЖК (1–9% от страховой суммы, которая, в свою очередь, составляет 5–20% от стоимости жилья), и надбавки рыночного страховщика.
В СК АИЖК признают, что первоначально установленная цена услуг компании оказалась слишком высокой для рынка. «Установленные тарифы изначально были очень консервативными, поскольку мы только тестировали рынок, – поясняет генеральный директор СК АИЖК Нина Смирнова. – Получив первые данные о результатах деятельности и новую статистику, мы сочли возможным пересмотреть их». В ноябре СК АИЖК пересмотрела свои тарифы, снизив их примерно на 30%. Кроме того, был снижен минимальный размер страховой суммы с 20% до 5% от действительной стоимости имущества. После снижения тарифов страховщики уже зафиксировали рост числа заявок на услуги по страхованию ответственности заемщиков, отмечает Ирина Карнаева.
Вторая составляющая стоимости страховки – надбавка страховщика – вряд ли уменьшится в ближайшем будущем. На ее размер влияет комиссионное вознаграждение, которое страховая компания уплачивает брокеру или банку. По словам госпожи Смирновой, СК АИЖК проводит консультации с банками по вопросу отмены комиссий, и ряд участников выказали готовность пойти на эту меру, «однако в целом рынок пока не готов отказываться от комиссионных».
Несмотря на меры по снижению стоимости своего продукта, СК АИЖК уже не успеет выполнить первоначальные планы – перестраховать риски более 12 тыс. ипотечных заемщиков, указывают эксперты.
