«Зомби» и «пирамиды» – Росстрахнадзор не стесняется в выражениях, когда описывает игроков страхового рынка, готовящихся его покинуть. И вот выясняется, что упразднят и само это ведомство, его функции передают Федеральной службе по финансовым рынкам. При этом никто не обещает, что регулирование страхового рынка улучшится.
Скрыться с деньгами
К концу года страховой рынок может потерять треть компаний. Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор) предрекает в связи с этим кризис неплатежей. К зловещим прогнозам пора уже привыкнуть: за последние три года почти 250 страховых компаний прекратили существование.
Сейчас в реестре Росстрахнадзора – более 600 компаний. Но половина – нишевые, то есть ориентированы на отдельные виды страхования или обслуживание конкретных компаний. Остаются 300, и, вероятно, каждая третья исчезнет, считает Павел Самиев, заместитель генерального директора рейтингового агентства «Эксперт РА».
По данным Центра стратегических исследований компании «Росгосстрах», крупнейшего российского страховщика, в 2010 году страховой рынок потерял примерно 2% в реальном исчислении, в основном из-за сокращения корпоративного сегмента. Но в 2011-м ожидается рост. То есть кризис вроде бы закончился.
Форумы в интернете очень эмоциональны: «Что делать, моя страховая закрылась!» Наибольшую активность проявляют автовладельцы. Вот, например, некто Баха пишет на Авто@Mail.ru: «Я купил полис страховой компании «Номад», а говорят, она закрывается. Что будет с моей страховкой?» Посетители объясняют, что выплаты по ОСАГО, после того как компания потеряет лицензию, лягут на Российский союз автостраховщиков (РСА). За каско и любые иные виды страховок никто не отвечает. Можно, конечно, обратиться к специалистам по страховому праву – рынок автоюристов сейчас растет как на дрожжах. Но они признают, что у разорившейся компании что-то отсудить практически невозможно.
Зона пониженного внимания
Очищение рынка от слабых или недобросовестных компаний (регулятор называет их то зомби, то финансовыми пирамидами) – явление вполне положительное, если бы оно не оборачивалось головной болью для страхователей. Выплаты получают те, кто попал в аварию раньше других. Если поступления снизу прекращаются или собственники посчитали, что они уже достаточно заработали на продаже полисов, лавка закрывается. А регулятор только и может, что отозвать у «зомби» лицензию: ответственности строители страховой пирамиды не несут никакой.
Как выявить «зомби» до покупки полиса? Казалось бы, все просто, достаточно изучить несколько тематических форумов в Интернете на предмет негатива. Но ругают – и, как правило, вполне справедливо – всех страховщиков без исключения. И крупнейшим достается больше всех, поскольку у них просто больше клиентов, да и какой страховщик без греха. Повод задуматься, если вал жалоб идет на небольшую компанию. Полезно изучить сайт Росстрахнадзора, не приостанавливал ли регулятор действие лицензии. Есть рейтинги финансовой устойчивости. Их составляют, например, «Эксперт РА» и Агентство страховых новостей. Общаясь со страховым агентом, нужно иметь в виду, что первым он предложит полис компании, которая ему больше платит. А недобросовестные компании всегда щедрее с посредниками, чем лидеры. Ну и главное: полис надежной компании ни при каких обстоятельствах не может стоить на 30–40% дешевле среднерыночных цен (их легко узнать, воспользовавшись парой калькуляторов на сайтах ведущих компаний). Нормальный дисконт для некрупной амбициозной компании – не более 10–15%.
В российском страховании нет механизма возврата взносов или получения компенсаций клиентами обанкротившихся страховщиков. Исключение – ОСАГО. Однако РСА по объемам выплат уже давно приблизился к лидерам страхового рынка, и долго так продолжаться не может. Тем временем Минфин предлагает сделать покрытие ответственности владельцев ОСАГО по имуществу максимальным. Предлагается увеличить лимит выплат с 120 тыс. до 400 тыс. руб. Понятно, что подорожают полисы (по оценкам страховщиков, на 50–60%). «Если тарифы соответствующим образом увеличены не будут, это приведет к коллапсу страхового рынка, который давно уже не справляется с убыточностью ОСАГО», – говорит Георгий Папаскири, директор филиала компании «Росгосстрах» в Санкт-Петербурге и Ленинградской области.
Действующее законодательство, кроме того, не обязывает страховщиков раскрывать состав акционеров. «Даже в топ-20 страховщиков есть те, чьи собственники неизвестны, – объясняет Павел Самиев. – Например, о страховом обществе «ЖАСО» многие говорят, что это «дочка» РЖД. Но на самом деле никто не знает, кто стоит за этой компанией». И это, продолжает Самиев, «приличный страховщик». А сколько компаний, скрывающих собственников, в подвале рейтингов надежности?
Правила игры предлагается ужесточить давно. Формализовать процедуру банкротства. Заставить раскрывать информацию о фактических собственниках. Увеличить минимальный размер уставного капитала. Например, о том, как будет устроено банкротство страховщиков, глава Росстрахнадзора Александр Коваль рассказывал «Деньгам» еще два года назад, в разгар кризиса. Тогда же соответствующий законопроект прошел первое чтение. Документ дорабатывают до сих пор. «С банкротствами все очень неоднозначно. Посмотрим, не начнут ли страхователи подавать иски о признании страховщика банкротом по любому случаю отказа в выплате, – объясняет Алексей Володяев, руководитель департамента андеррайтинга компании «МАКС». – В этом случае страховщику проще будет платить возмещения по любым случаям (в том числе и мошенническим), что не сможет не сказаться на тарифах. Страховое сообщество обращало внимание законодателей на эту проблему».
«В кризис не рискнули вводить банкротства. Но рано или поздно введут, – считает Павел Самиев. – Постепенно контроль совершенствуется. Например, страховой надзор начал реагировать на жалобы клиентов, чего раньше не было». Жаловаться можно и в Росстрахнадзор, и в РСА. Если жалоб накопится достаточно, в адрес нарушителя последуют санкции.
Орган для «зомби»
Может быть, рынку и правда дают возможность отрегулировать себя самостоятельно – путем консолидации. Есть, конечно, и другие версии. «Слишком долго законодатели и исполнительная власть недооценивали риски, связанные с несоблюдением прав потребителей, – размышляет Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП). – У Росстрахнадзора корпоративный руководитель. Вся политическая карьера Александра Коваля как депутата Госдумы связана со страховщиками, он возглавлял Всероссийский союз страховщиков. Не могут в России регуляторы быть корпоративными. В этом случае их никто не видит и не слышит. Тут вообще не очень понятно, кто кого регулирует».
Раньше, чем процедура банкротства, должны заработать другие меры контроля. В конце прошлого года был подготовлен законопроект, который наконец обяжет страховщиков раскрывать структуру бенефициаров, точно так же, как это было ранее сделано в банковской сфере. Еще Росстрахнадзор предлагает сделать ведомственные проверки более частыми (сейчас они проводятся раз в квартал). 1 января 2012 года вступят в силу новые требования к уставному капиталу (480 млн руб. должны будут располагать перестраховочные компании, 240 млн – страховщики жизни, 120 млн – компании общего профиля). Кстати, по данным Росстрахнадзора, лишь каждый третий прямой страховщик соответствует новым требованиям к капиталу.
Все это произойдет при другом регуляторе. 15 февраля стало известно, что Минфин наконец внес в правительство проект указа президента о создании финансового мегарегулятора. Документ предполагает присоединение Росстрахнадзора к Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР). Мегарегулятор будет напрямую подчинен правительству. После обсуждения правительство должно передать проект указа в администрацию президента.
Планы мегарегулятора Росстрахнадзор и ФСФР пока не комментируют. Кто возглавит организацию, тоже пока неизвестно. В любом случае, предполагает эксперт, мегарегулятор не станет регулировать страховой рынок по-новому. «Вопрос не в том, что у правительства появились претензии к работе Росстрахнадзора или ФСФР, просто возникла идея, что у нас принципиально изменился рынок, появились настолько сложные финансовые группы, что отслеживать управление рисками стало невозможно усилиями отдельных регуляторов», – говорит Павел Самиев.
Пока рынок очищается – самостоятельно или благодаря усилиям государства, – клиентам страховщиков можно посоветовать лишь одно, считает президент страхового брокера FinAssist Алина Гоникман: выбирать между полисами 10–15 крупнейших страховщиков. В любом случае через год регулятор, теперь уже новый, объявит: опять ожидается кризис неплатежей, во всем виноваты «зомби».
