Накопительное страхование оказалось одним из немногочисленных финансовых инструментов на юге России, которые продемонстрировали стабильность даже во время мирового кризиса ликвидности. «В первую очередь пострадали те игроки, которые строили свою бизнес-модель только на банковском страховании, и таких было много, – рассказал заместитель генерального директора компании «АльфаСтрахование-Жизнь» Арташес Сивков. С ним согласен Илья Блинов, региональный управляющий СК «Ингосстрах-Жизнь». «Банковский канал пострадал наиболее сильно, так как там продавалось в основном рисковое страхование в привязке к кредитам», – отметил он. По данным СК «Allianz РОСНО Жизнь», доля банковского страхования только за первые месяцы кризиса сократилась пропорционально выдаче кредитов на 30–40%.
Кроме банковского направления, сократился и сегмент корпоративного страхования. «Здесь наблюдаются две противоположные тенденции, – сообщил Максим Чернин, генеральный директор СК «Allianz РОСНО Жизнь». – Во-первых, произошло сокращение программ накопительного страхования жизни в социальных пакетах сотрудников. Во-вторых, во многих компаниях добровольное медицинское страхование было заменено на менее дорогостоящие программы рискового страхования жизни или страхования только от несчастного случая». По данным специалистов, с конца прошлого года рынок корпоративного страхования сократился более чем на 35%.
Однако все эти спады оказались незначительными для рынка в целом. «В начале кризиса был короткий период выжидания, – отметила Ольга Волошина, директор ростовского агентства ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни». – В течение ноября-декабря 2008 года люди как бы наблюдали, насколько мировой кризис затронет Россию. А затем постепенно интерес к страхованию жизни стал только возрастать. Например, в нашей компании прирост числа договоров за 2008 год составил 260%». «Вопреки финансовой нестабильности, заметной в России уже с осени 2008 года, декабрь оказался лучшим в истории СК «Allianz РОСНО Жизнь» по объему поступлений, мы собрали 60 млн руб., – сообщил Михаил Чернин. – Общий объем сборов Южной дирекции СК «Allianz РОСНО Жизнь» за первое полугодие 2009 года составил 9,8 млн рублей, что на 40% превышает аналогичный показатель 2008 года. Кроме того, мы отметили рост размера средней премии на один договор». Положительная динамика прослеживается и в других компаниях. «За первое полугодие 2009 года сборы составили 350 млн руб., тогда как за аналогичный период прошлого года мы собрали порядка 225 млн рублей. То есть рост составил 56%, – рассказал Арташес Сивков. – Июль мы тоже фактически удвоили по сравнению с прошлым годом».
Спасение от инфляции
Такой рост интереса к страховым продуктам со стороны физических лиц специалисты объясняют несколькими причинами. В первую очередь, негативные изменения на финансовых рынках заставили россиян искать средства для сохранения своих накоплений. «Еще год назад надежными инвестициями считались вложения в недвижимость и в банковские депозиты, – говорит Ольга Волошина. – Но с началом кризиса банковская среда стала опасной, недвижимость тоже упала в цене, а вот накопительное страхование в данном случае не пострадало». По словам Максима Чернина, страхование жизни нацелено на обеспечение надежности вложений в долгосрочной перспективе, и все средства клиентов инвестируются в инструменты с низким уровнем риска.
Поэтому некоторые эксперты уверены, что накопительные виды страхования сегодня можно рассматривать как некую альтернативу банковским депозитам. «В условиях кризиса процент инвестиционной доходности по программам накопительного страхования жизни уже практически не уступает процентам по депозиту, – уверен господин Чернин. – К тому же только в страховании жизни существуют долгосрочные программы – до 30 лет и даже более. Гарантированная доходность по этим продуктам обеспечена в любом случае на весь срок страхования».
По словам игроков рынка, приобретая полис страхования жизни, клиент может рассчитывать на стабильную доходность. «По результатам инвестиционной деятельности компании «Allianz РОСНО Жизнь», в 2008 году фактическая норма доходности, которая включает гарантированную доходность и процент участия клиента в прибыли компании, составила 7,5% годовых, что превышает аналогичный показатель 2007 года – 6,2%, – рассказал Максим Чернин. – Прогнозировать доходность на 2009 год сложно, поскольку она зависит от ситуации на инвестиционных рынках именно на конец периода». «За 2008 год доходность по договорам СК «АльфаСтрахование-Жизнь» составила 10,5%, – сообщил Арташес Сивков. – По результатам 2009 года пока рано делать выводы, на текущую дату цифры сопоставимы с прошлогодними, и даже несколько больше». «Доходность накопительных продуктов страхования жизни компании «Дженерали ППФ Страхование жизни» в прошлом году была 11%», – сказала Ольга Волошина.
По словам госпожи Волошиной, именно доходность накопительных видов страхования в сочетании с защитой приводит в компании и довольно состоятельных клиентов, которые стремятся сохранить свои средства. С этим согласился и Максим Чернин. «Сегодня многие обеспеченные клиенты решили направить часть своих инвестиций в страхование жизни как наименее рисковый финансовый инструмент», – подчеркнул он.
Впрочем, не все специалисты рассматривают страхование как выгодные инвестиции. «Принимая во внимание развитие системы страхования вкладов, банковские депозиты выглядят более стабильным и управляемым, а потому и более привлекательным инструментом по сравнению с накопительными видами страхования, – утверждает руководитель отдела развития консалтинговой компании MOST Marketing Иван Калинин. – У страховых компаний такой системы нет, и поэтому их риски больше». «Накопительные программы страхования и банковские депозиты – разные продукты, и они должны и будут существовать параллельно, – соглашается с ним Арташес Сивков. – Депозит – это краткосрочный финансовый инструмент сбережений. Накопительное страхование жизни – это инструмент в первую очередь страхования, а уже потом накопления».
Соломинка для безработного
Многие жители юга России обратились к страхованию жизни, когда почувствовали на себе влияние кризиса. Например, потеряв часть дохода из-за сокращения заработной платы и осознав, что большая часть кредитных схем становится недоступной, а значит, в сложной ситуации рассчитывать придется только на свои силы и свои сбережения. «Какой бы ни была экономическая ситуация в стране, руки и ноги люди ломать меньше не станут, и деньги на лечение и обеспечение будущего нужны будут всегда. Когда же человек остается без работы, без соцпакета, страхование становится тем инструментом, который позволяет все эти вопросы решать, то есть обеспечивает базовую потребность в безопасности», – уверена Ольга Волошина. По ее мнению, именно понимание этого факта приводит сегодня новых клиентов к страховщикам. «Очень часто покупают полисы от несчастного случая. Вероятно, это связано и с глобальными экономическими событиями, и с теми катастрофами, которые происходят в последнее время. Всплеск спроса по рисковым программам наблюдается после каждого случая», – заметила госпожа Волошина.
Интерес к рисковым программам отметили и в СК «Ингосстрах-Жизнь». «Приоритеты людей в нынешней ситуации меняются, но необходимость в страховой защите остается неизменной, – уверен Илья Блинов. – Сейчас мы наблюдаем сдвиг клиентских предпочтений в сторону рискового страхования». Игроки рынка рассказали, что интерес к страхованию прежде всего выражается в увеличении стоимости договоров как по накопительным, так и по рисковым видам. «Люди больше стали вкладывать денег в страхование. В нашей компании ежемесячно идет 80-процентный рост стоимости договора, – сообщила Ольга Волошина. – Например, самая дешевая взрослая рисковая программа, рассчитанная на людей с небольшим доходом, стоила 1,5 тыс. руб. в год. И если в прошлом году клиенты покупали именно ее, то теперь те же страхователи с невысоким доходом выбирают полис уже за 3 тыс. руб., так как они понимают, что, увеличив сумму, они получат большую защиту».
Сделай пенсию сам
Нестабильность в системе государственного пенсионного страхования также привлекла новых клиентов в страховые компании. Многие стали рассматривать накопительное страхование как возможность скопить какой-то капитал к моменту наступления пенсионного возраста. «Государственное пенсионное обеспечение на данный момент не способно гарантировать финансовую стабильность людям после выхода на пенсию, – убежден Илья Блинов. – Эту ситуацию можно изменить, если своевременно самостоятельно позаботиться о своей пенсии, например при помощи страховой компании. Там клиент, опираясь на советы финансовых консультантов, сам выбирает размер желаемой будущей пенсии и срок внесения взносов, исходя из своего дохода. Примечательно, что граждане, которые самостоятельно заботятся о своем пенсионном обеспечении, сегодня встречают поддержку со стороны государства. Клиент страховой компании при наличии у него именно пенсионной программы имеет возможность получить налоговый вычет в размере 13% от суммы его ежегодных взносов (не более 13000 рублей в год)».
«В России, как и в странах Европы, США и Японии, существует трехуровневая система пенсионного обеспечения граждан, – говорит Максим Чернин. – Помимо минимальной, гарантированной государством пенсии, есть пенсионное страхование за счет работодателей и, главное, – личное страхование за счет собственных средств. Сегодня ни одно государство в мире не способно полностью обеспечить адекватные требованиям времени пенсии всем гражданам, а многоуровневая пенсионная система позволяет создать достойный пенсионный доход и стимулирует ответственный подход к его планированию. В противном случае по достижении пенсионного возраста пенсия наших граждан в лучшем случае составит 30–40% от заработной платы и вынудит сократить привычный уровень расходов в несколько раз». По словам господина Чернина, пенсионное страхование жизни является не инструментом накопления в чистом виде, а комплексным финансовым решением, сочетающим «три в одном» – защиту, доход и гибкость условий. Кроме того, в страховых компаниях на накопления по пенсионным программам ежегодно начисляется гарантированный процент, который может быть дополнительно увеличен по результатам инвестиционной деятельности СК. «Сегодня, когда многие работодатели сокращают отчисления в пенсионный фонд, уходя от налогов и переводят зарплаты в «серые схемы», пенсионное накопительное страхование жизни становится особенно актуальным, – продолжает Ольга Волошина. – Кроме того, у людей появляется своеобразная финансовая дисциплина: делая отчисления в пенсионные программы, они понимают, что на выходе будут иметь определенную сумму, независимо от того, сколько раз поменяется пенсионная реформа».
Работа на перспективу
Все эти тенденции позволяют игрокам говорить о хороших перспективах страхового бизнеса. Сейчас еще конкуренция на южнороссийском рынке не жесткая, но компании, работающие тут, уже задумываются над повышением конкурентоспособности. Эксперты считают, что сделать это можно путем расширения количества гибких продуктов, а также предложением комплексных услуг высокого качества.
«За последние пять лет произошло заметное повышение страховой культуры и финансовой грамотности клиентов, – заметила Ольга Волошина. – Люди стали интересоваться различными финансовыми инструментами, появилось много достойных компаний. И если раньше мы шли к клиенту и проводили что-то вроде ликбеза, то сегодня мы слышим от потребителей достаточно узкоспециализированные вопросы. Причем их уровень не зависит от образования человека. Люди стали легче идти на контакт, они о готовы выслушать наших специалистов и рассмотреть условия. И выбор клиентов теперь зависит от того, насколько у компании конкурентный продукт и насколько она стабильна».
Практически каждая СК, работающая по накопительным видам, сегодня стремится разрабатывать удобные и гибкие продукты. «В нынешнем году СК «Ингосстрах-Жизнь» запустила два новых рисковых продукта: «Крылья защиты» и «Ступени защиты», – рассказал Илья Блинов. Как рассказали в «Дженерали ППФ Страхование жизни», популярностью здесь пользуется комплексное решение по защите родителей и ребенка вместе. Очень востребованными на рынке считаются программы, позволяющие минимизировать риски в случае наступления смертельно опасных заболеваний.
Гибкость страховых продуктов, особенно в период кризиса, может оказаться еще одним плюсом в пользу выбора клиентов СК. Поэтому сегодня ряд игроков рынка дает возможность своим страхователям, попавшим в затруднительное финансовое положение, заморозить действующие полисы. «Это своеобразная опция по долгосрочной отсрочке по уплате с вычетом периода простоя из срока накопления, что достаточно важно для клиентов в период кризиса», – заметил Арташес Сивков.
Но одних лишь новых продуктов для привлечения и сохранения клиентов недостаточно. Важно, чтобы СК могла индивидуально работать с каждым страхователем. «Когда мы берем на страхование клиента, мы начинаем заботиться о человеке, постоянно с ним общаемся. В этом случае финансовый консультант должен работать по принципу семейного доктора, – уверена Ольга Волошина. – Хороший финансовый консультант идет по жизни рядом с клиентом. Ведь его задача – правильно оформить все документы, и тогда в течение 14 банковских дней клиент сможет получить выплаты».
Многие игроки рынка убеждены, что интерес к страхованию жизни будет только увеличиваться. «В текущих рыночных условиях потребительское поведение во многом изменилось: люди стали менее уверены в завтрашнем дне, а поэтому осознали актуальность страхования жизни как надежного финансового фундамента в долгосрочной перспективе», – говорит Максим Чернин.
Хотя, по оценкам экспертов, говорить о гарантированном успехе этого бизнеса в ближайшее время пока рано. «Есть ощущение, что игроки страхового рынка сейчас сознательно создают позитив. Возможно, на деле ситуация не такая оптимистичная, так как у людей сейчас недостаточно средств для страхования, – заметил Иван Калинин. – Но, в принципе, позиция страховщиков совершенно правильная. Рынок этот нужный и перспективный. И как только экономическая ситуация в мире и в стране стабилизируется и у людей появится некоторый избыток денег, на рынке страхования действительно начнется рост». «Подъем на южнороссийском рынке страхования жизни может наступить через 2–4 года, – считает Ольга Волошина. – Именно к этому времени здесь окончательно сформируются лидеры, уйдут слабые компании, и клиенты получат наиболее гибкие и качественные продукты и высокий уровень обслуживания».
