Особенности современного промышленного страхования
Особенности современного промышленного страхования
02.09.2009
По данным перестраховочной компании Swiss Re, в мире ежегодно происходит более 60 крупных промышленных аварий, крупных пожаров и взрывов, каждый из которых наносит ущерб более чем на 80 миллионов долларов. А менее масштабные аварии происходят в мире практически ежедневно. Самой надежной защитой предприятия от воздействия внутренних и внешних рисков, носящих случайный и непредвиденный характер, является комплексное страхование, которое предусматривает компенсацию в случае потерь доходов и имущества.
Как оценить риски?
Комплексная защита интересов предприятия включает страхование имущественного комплекса предприятия от внутренних и внешних рисков, а также страхование от перерыва в производственной деятельности. Основной особенностью промышленного страхования является более опасный характер деятельности страхователей и, как правило, значительный размер страховых сумм.
В связи с этим ключевым вопросом в промышленном страховании является адекватная оценка степени риска и размеров возможного убытка. Так, если для небольших и средних предприятий достаточно заполнения формы заявления-вопросника или визита специалистов страховой компании, то для крупных предприятий требуется привлечение сторонних специалистов, обладающих специальными знаниями опасностей конкретной производственной сферы. При этом важно определение следующих параметров:
– степени рискозащищенности предприятия исходя из характера производства,
– уровня защищенности по сравнению с аналогичными предприятиями в стране и в мире, а также размеры максимально возможного убытка,
– наиболее вероятных сценариев развития неблагоприятных событий на конкретном предприятии,
– наличия так называемых «узких» мест (критическое оборудование или звено в технологической цепи), повреждение которых может вызвать длительную остановку предприятия.
Для полноценной защиты интересов страхователя желательно применять так называемую «восстановительную» стоимость имущества, которая соответствует всем расходам, необходимым для восстановления (строительства, приобретения) имущества, аналогичного утраченному. Только такой подход в состоянии обеспечить выплату возмещения, адекватного понесенному ущербу. Для определения «восстановительной» стоимости имущества во всех случаях, за исключением вновь построенных предприятий, необходимо проведение независимой оценки. При этом в ряде случаев страховщик участвует в расходах на проведение такой оценки.
Случается, что в целях «экономии» или под влиянием кредитных организаций владельцы выбирают вариант частичного страхования имущества или страхования по балансовой стоимости. Однако такое страхование, как правило, не позволяет восполнить потери при наступлении страхового случая, поскольку возмещение будет выплачено только лишь по части имущества или только в размере его балансовой стоимости, да еще и за вычетом износа, что не позволит компенсировать убытки компании в полном объеме.
Виды страхования
Основными видами страхования имущества промышленных предприятий являются страхование имущества от внешних рисков, страхование имущества от внутренних рисков, а также страхование перерыва в производственной деятельности.
Страхование от внешних рисков осуществляется в отношении объектов, находящихся на балансе, в лизинге, аренде, в залоге, во временном пользовании или на ответственном хранении, а также в иных формах владения и распоряжения. В частности, застрахованы могут быть здания, сооружения, оборудование, механизмы основных и вспомогательных производств; защитные и регулирующие устройства, объекты инженерных сетей, запасы сырья, готовой продукции и продукции в незавершенном производстве, инструменты, инвентарь и другие объекты имущественного комплекса предприятия. При этом страхование возможно в отношении всего имущества (предпочтительный вариант) или только наиболее ценных объектов имущественного комплекса.
Имущество предприятия может быть застраховано от рисков пожара, технологических взрывов, залива водой, стихийных бедствий, злоумышленных действий третьих лиц, включая кражу и грабеж, падения летательных аппаратов и наезда транспортных средств. Однако иногда для защиты интересов промпредприятия недостаточно такого перечня страховых рисков. В связи с этим популярными становятся договоры страхования от «всех» рисков, которые предусматривают покрытие любого события, которое прямо не исключено из договора страхования.
Дополнительной защитой для предприятия может быть страхование машин и оборудования от внутренних рисков поломок, а также страхование оборудования от рисков электронного воздействия. Объектами этого страхования могут быть оборудование (станки, механизмы), работающие под давлением агрегаты, подъемные устройства, конвейеры и элеваторы, передаточные устройства и иные механизмы.
Страховыми рисками в этом случае являются непредвиденные поломки и дефекты, ошибки персонала, разрыв тросов, цепей, падение застрахованных предметов, ущерб из-за короткого замыкания, перегрузки, заклинивания, засорения механизма посторонними предметами, гидравлический удар или недостаток жидкости в механизмах, поломки защитных или регулирующих устройств.
Во избежание убытков
Еще одним важным дополнением к страхованию имущества предприятия является его защита от убытков при временной остановке производства. Не секрет, что при повреждении объектов имущественного комплекса производственные процессы, как правило, приостанавливаются. Во время такого перерыва предприятие теряет прибыль, в том числе и из-за постоянных расходов, не зависящих от оборота предприятия. Страховое покрытие убытков от перерыва обеспечивает возмещение прибыли, заработной платы, включая социальные отчисления, суммы амортизационных отчислений, налоговых и арендных платежей, а также суммы процентов по кредитам, взятым на развитие производства.
Исходя из индивидуальных особенностей предприятия дополнительно к названным видам страхования возможно расширение или сужение страхового покрытия. В частности, может быть предусмотрена компенсация дополнительных расходов на ремонт поврежденного имущества в сверхурочное время, а также срочные транспортные расходы, расходы на восстановление чертежей, договоров, бухгалтерских записей, утраченных электронных данных. Кроме того, возможна компенсация расходов на временный переезд на период восстановительных работ, вывоз имущества, передачу его на временное хранение и т. д.
Надежность страховщика
Необходимо отметить, что надежность защиты предприятия определяется не только комплексным характером страхования, но и надежностью выбранной страховой компании. Не секрет, что некоторые недобросовестные страховщики иногда пытаются уклониться от выплаты возмещения, используя для этого самые разные юридические или технологические уловки. Однако для крупнейших страховых компаний такое поведение может поставить под сомнение их репутацию, и потому является неприемлемым. О приверженности страховщика принципам честного бизнеса можно судить по фактам полноценных страховых выплат пострадавшим клиентам. Так, в практике «Ингосстраха» имеются десятки примеров урегулирования крупных страховых случаев на промышленных предприятиях. Так, сумма возмещения потерь при пожаре на производственно-складском комплексе ООО «Протек» составила около 74 миллионов долларов. Около 16 миллионов рублей выплатил «Ингосстрах» после пожара на пивоваренном заводе «Балтика» в Челябинске. Поломка муфты в ОАО «Балтика» в Санкт-Петербурге принесла убытки в 4 миллиона рублей, которые были также компенсированы «Ингосстрахом».
Взрыв домны на украинском металлургическом комплексе «Азовсталь» потребовал от страховщиков возмещения убытков в 31,5 миллиона долларов. Основную часть этой суммы – около 15 миллионов долларов – выплатил «Ингосстрах», который был лидирующим перестраховщиком в программе перестрахования «Азовстали».
Таким образом, практика показывает, что комплексное страхование и правильный выбор страховщика позволяют защитить интересы владельцев промышленных предприятий от самого широкого спектра рисков, которые возникают в ходе их эксплуатации. Максим Алехин, начальник отдела промышленного страхования, «Ингосстрах»
