Я считаю, что повышение тарифов необходимо для спасения рынка ОСАГО как такового – иначе никак. Большинство страховых компаний несет убытки по «автогражданке», и если тарифы не пересмотреть, нас ожидает серия банкротств или отказ многих игроков от этого вида страхования.
Результат предсказуем: гибель рынка и недовольство потерпевших, которым причитается компенсация. А это никому не нужно. Повышать тарифы надо еще вот почему. Жизнь погибших в авиакатастрофах оценивается в 2 млн рублей, а в автокатастрофах – в 160 тыс. рублей. Между тем, по статистике, люди погибают на дорогах в 60 раз чаще, чем в воздухе. Справедлива ли такая разница в цене? Уверен, что нет.
Страховой рынок горячо обсуждал с Минфином и с Минтрансом идею повышения тарифов. Минтранс даже разработал законопроект, в котором стоимость человеческой жизни увеличивалась до 2 млн рублей вне зависимости от того, на каком виде транспорта произошла катастрофа. Но, к сожалению, подсчеты актуариев показали, что увеличение выплат по ОСАГО до 2 млн рублей в части вреда жизни и здоровью приведет к росту тарифов в 2-2,5 раза. Мы не можем позволить себе такого резкого увеличения стоимости полисов в кризис. Когда я говорю «мы», я имею в виду порядочных бизнесменов, лоббистов и, конечно, чиновников от страхования. Именно поэтому Минфин разработал еще один законопроект, в котором предлагает повысить выплаты за причинение вреда жизни и здоровью автомобилистов по ОСАГО до 500 тыс. рублей. Увеличится и выплата родственникам погибшего в аварии со 135 тыс. рублей до 476 тыс. рублей. Что касается выплат на ремонт авто, то предлагается их поднять со 160 тыс. рублей до 200 тыс. рублей, если в аварии пострадало несколько машин, и со 120 тыс. рублей до 150 тыс. рублей в случае повреждения одного автомобиля. По предварительным оценкам, это приведет к увеличению тарифов на 50%.
Почему задумались об увеличении объемов выплат именно в кризис? Не будем лукавить, сейчас не самые легкие времена для страховщиков: стоимость деталей для иномарок подскочила с начала года в полтора раза. Рост евро приводит к увеличению стоимости ремонта, что еще больше увеличивает убытки по ОСАГО.
ОСАГО оказалось своего рода ловушкой для ряда компаний. До кризиса многие, в том числе и крупные страховщики, позволяли себе платить завышенные комиссионные брокерам и агентам. А возмещение выплачивали пострадавшим из тех денег, которые приносили новые клиенты. И выживали только за счет притока новых клиентов. Но вот с наступлением кризиса автопарк перестал расти, новые клиенты не появляются, а ремонт дорожает. Теперь недобросовестные страховщики покидают рынок. С начала кризиса лицензий лишилось больше десятка страховщиков ОСАГО, и это не конец.
Что до этого остальным, спросите вы? Объясню: по долгам ушедших с рынка компаний расплачиваются оставшиеся игроки. Все страховщики ОСАГО отчисляют в специальные гарантийные фонды по 3% от своих сборов. До кризиса там было порядка 5 млрд рублей. Теперь осталось меньше 3 млрд рублей. Учитывая, с какой скоростью компании покидают рынок, скоро этот фонд может опустеть. Получается, что недобросовестные страховщики подставили честных коллег. Если тарифы не повысить, то многие страховщики будут замораживать свою активность в данном сегменте, а их место немедленно займут компании-однодневки или недобропорядочные страховщики, которые попытаются перед уходом с рынка собрать максимальный объем премии. Очевидно, что отвечать по своим обязательствам такие страховщики не планируют.
Финансовые проблемы в экономике уже провоцируют рост страхового мошенничества, причем активность растет как со стороны организованных преступных групп, так и со стороны одиночек, а это тоже не лучшим образом отражается на рынке ОСАГО. Сокращение сборов по другим видам страхования, дефицит инструментов для размещения средств и получения инвестиционного дохода также не добавляет стабильности активным участникам рынка «автогражданки» – в таких условиях они очень стеснены в резервах. Значит, чтобы спасти «автогражданку», тарифы необходимо пересматривать в самое ближайшее время. Только такая мера позволит страховым компаниям, имеющим хоть сколько-нибудь серьезную долю в портфеле ОСАГО, продолжать полноценно обслуживать клиентов.
