Согласование и контроль страховых тарифов – очень сложный вопрос, который требует детального обсуждения всех игроков отрасли.
Недавно прочитал книгу «Атлант расправил плечи» (автор Айн Рэнд, впервые роман издан в 1957 году в США – «Ф.»). Не могу сказать, что она мне во всем понравилась, но очень хочется дать ее почитать многим коллегам. Можно пытаться регулировать все на свете, но это, скорее всего, плохо закончится!
Средних цен не бывает
Регулировать тарифы в добровольном страховании бессмысленно. Я искренне не понимаю, как это можно сделать, ведь понятия средней цены в том же автостраховании не существует. Есть клиенты, которые ездят безаварийно и из года в год получают скидки. Есть «аварийные» страхователи, приносящие большие убытки, и, соответственно, цена полиса для них будет расти. Такой же механизм заложен в законе об ОСАГО. И структура клиентской базы у каждой компании своя. С другой стороны, у некоторых экспертов возникла идея «проверить тарифы» ряда страховщиков на предмет демпинга – но если я, например, снижаю цену, это ведь не всегда означает, что я демпингую. Если удешевление продукта имеет четкое экономическое обоснование, то нужно говорить об успехе менеджмента по оптимизации процессов. В этом и состоит задача любого бизнеса – снизить цены так, чтобы завоевать рынок, но остаться при этом в прибыли.
Но если кто-то снижает цену, потому что у него не хватает денег для выплат и срочно требуется наличность, это надо быстро пресекать. Чем раньше, тем лучше, тем меньше будет потерь у клиентов. И в этом, безусловно, приоритет, основная задача и профессионального сообщества, и регулятора, который должен усилить контроль над финансовой устойчивостью участников рынка. Для рынка очень важно, чтобы быстро и эффективно проводилась работа с компаниями, которые уже попали в сложное финансовое положение – либо им нужно помогать, либо приостанавливать или отзывать лицензию.
Два года на МСФО
Для анализа ситуации регулятору нужны оперативные данные, особенно в кризис – это очевидный факт для отрасли. Не раз уже звучали предложения перевести страховые компании на более частую отчетность. К тому же по российским стандартам бухучета некоторые важные детали отражаются не так, как это было бы разумно с точки зрения проверки финансовой устойчивости компании. То есть нам нужны МСФО. Некоторые наши коллеги возражают, мол, это сложно или невозможно: не хватает специалистов, IT-решений и прочего. Но, с моей точки зрения, вопрос решается просто – если бы два-три года назад мы получили на руки приказ о введении на страховом рынке международных стандартов отчетности не с завтрашнего дня, а, скажем, с 1 января 2009 года, все бы успели к этим новшествам подготовиться. Ну а кто не успел, не поменял свою систему – тот опоздал. То же самое можно и нужно сделать сегодня – то есть сказать, что МСФО вводятся, например, с 2011 года. Об этом мы постоянно говорим, такое предложение мы делали и на встрече с главой Минфина Алексеем Кудриным.
Портфель и «суборды»
Другой вопрос: что делать с проблемными страховщиками, когда регулятор уже диагностировал критическое состояние. В банковской системе есть Агентство по страхованию вкладов, которое может поддержать кредитную организацию тогда, когда это имеет смысл. На страховом рынке полного аналога АСВ нет, Российский союз автостраховщиков с его гарантийными фондами выполняет некоторые схожие функции, но они локализованы в ОСАГО и пока не предполагают спасения операторов от банкротства. Для запуска эффективного механизма санации на страховом рынке с привлечением участников (как в случае с банками) требуется решение давних вопросов: возможность передачи портфеля от одного страховщика к другому и включение в капитал субординированных кредитов. Впрочем, эти инструменты имеют и самостоятельную ценность, их введение стало бы важным положительным изменением в нашем бизнесе. Что же касается участия государства в санации, то в рамках антикризисной поддержки можно было бы по аналогии с банками выдавать субординированные кредиты финансово устойчивым, надежным страховщикам, которые принимали бы на себя портфель разоряющихся, уходящих с рынка компаний со всеми обязательствами перед клиентами. Владимир Скворцов, генеральный директор компании «АльфаСтрахование»
