В распоряжении «Ъ» оказалась подготовленная АИЖК «Концепция развития системы ипотечного страхования», разработанная в соответствии с поручением президента. В рамках разработки мер по развитию ипотечного жилищного кредитования и повышения доступности ипотечных кредитов планируется ввести новые страховые продукты – страхование ответственности заемщика и предпринимательских рисков кредитора. Продавать эти продукты будет дочерняя страховая компания АИЖК. Предполагается, что практика страхования будет распространена на всех участников ипотечного рынка.
Согласно предлагаемой концепции, уставный капитал СК АИЖК составит до 1,5 млрд руб. В капитале страховой компании смогут участвовать и другие страховые компании, однако доля АИЖК должна быть доминирующей. Коэффициент «риска к капиталу» на первом этапе не должен превышать 10 к 1.
Как отмечают авторы концепции, сейчас банки практически не выдают ипотеку с первоначальным взносом менее 30%, в то время как до кризиса на эти кредиты приходилось в среднем 50% от общего объема выдачи. Согласно проведенному в первом полугодии АИЖК исследованию, только 18% потенциальных заемщиков могут внести первоначальный взнос свыше 30% от стоимости жилья, в то время как 10-процентный взнос могут себе позволить до 80% потенциальных заемщиков. По замыслу АИЖК снизить первоначальный взнос до 10% можно за счет страхования.
Страховка по ипотеке будет предлагаться тем заемщикам, чей первоначальный взнос менее 30% от стоимости жилья. При этом если до кризиса банки, предлагавшие продукты с низким первоначальным взносом, устанавливали по ним ставку на 2–3% выше, то стоимость страхования не будет превышать 0,5–0,8% от стоимости кредита, что в итоге обойдется заемщику значительно дешевле, отмечается в документе. Впрочем, застраховать риск невозврата кредита может и сам банк. Как отмечают авторы документа, от этого нововведения выиграют не только заемщики, но и банки, так как в западной практике при страховании ипотечного кредита регуляторы снижают требования по формированию резервов на возможные потери по ссудам. Такой же либерализации авторы проекта ждут и от российского ЦБ.
В настоящий момент заемщики по ипотечным кредитам оформляют страхование жизни, страхование недвижимости от повреждения и титульное страхование. Новые продукты будут страховать риски неплатежеспособности заемщика: страховая компенсация будет выплачена в случае, если средств от продажи имущества заемщика будет недостаточно для погашения кредита.
Минфин в своем отзыве на проект АИЖК (имеется в распоряжении «Ъ») негативно расценил желание дочерней страховой компании АИЖК доминировать на этом рынке и напомнил про антимонопольное законодательство. Но главное, предупреждает Минфин, риски кредитора при обоих видах страхования будут не снижены, а повышены, так как страховая выплата будет произведена после окончания длительных судебных процедур по взысканию имущества. Не одобрила концепцию и Федеральная служба страхнадзора (ответ есть в распоряжении «Ъ»), указав на то, что отсутствие диверсификации страховых рисков может привести к неплатежеспособности как самого страховщика, так и материнской компании. В конечном счете, считает Минфин, с введением новых страховых продуктов при ипотеке можно спровоцировать такие «критические последствия», как ипотечный кризис, что подтверждает зарубежный опыт такого вида страхования. «Самострахование – это рискованная схема, так как подрывает устойчивость материнской структуры», – подчеркивает заместитель гендиректора страховой компании РЕСО Игорь Иванов.
По словам старшего вице-президента МБРР Андрея Шелкового, первые разговоры о страховании ответственности ипотечных заемщиков начались несколько лет назад, но страховщики были готовы страховать такие риски по цене до 10% от стоимости кредита. «В принципе неважно, кто покупает полис – заемщик или банк, который потом заложит эту стоимость в кредитную ставку, это хорошая идея, – говорит Андрей Шелковый. – Однако я не думаю, что за счет этого количество потенциальных заемщиков увеличится до 80%». По словам замруководителя блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Ильи Зибарева, введение таких продуктов действительно позволит снизить первоначальный взнос. «Идея хорошая, но до сих пор не удавалось договориться ни с одной страховой компанией, потому что участники не могли оценить возможные риски», – отмечает банкир. По его оценкам, такое страхование сможет увеличить число потенциальных заемщиков как минимум вдвое.
