Рынок страховых услуг пострадал от финансового кризиса больше других. Виноваты в этом как объективные финансовые условия, так и действия мошенников, которые пришли на рынок ради «легких денег». Вместе с тем, по оценкам экспертов, понимание важности страхования своей жизни, имущества и ответственности будет укрепляться в общественном сознании и дальше. Все потому, что самостоятельно заботиться о своем будущем – это нормально. О том, какие тенденции показывает сибирский рынок страховых услуг и чего клиентам следует ждать в ближайшее время, накануне шла речь на пресс-конференции в Сибирском региональном центре ИТАР-ТАСС.
Переселение в капитализм
То, что Россия в целом и Сибирь в частности отстает от мировых тенденций страхового рынка, кажется, понятно всем. И дело здесь не в известной закоренелой отсталости нашей страны, а в совокупности целого ряда объективных факторов. Первый из них – рынку страховых услуг в нашей стране нет еще и 20 лет. «Для того чтобы достичь зарубежного уровня страховой культуры, нам нужно прирастать несколько десятилетий. Например, в развитых странах, на Западе, страхование закрывает до 90% всех возможных рисков, а у нас, в России, – около 10%, – констатирует генеральный директор компании «Росгосстрах-Сибирь» Вадим Федоров. – Некоторые люди по-прежнему считают, что они живут в социализме. К примеру, когда у человека сгорает дом, он в первую очередь идет в мэрию или областную администрацию. Но в бюджете денег на возмещение убытков нет, так что кроме вас самих сегодня никто не защитит ваше имущество».
Помимо такого форс-мажора, сегодня никто не застрахован и от увольнения с работы – государственные и частные биржи труда буквально переполнены уволенными всех возрастов и квалификаций. По большому счету, в такой ситуации еще работающему человеку можно выбирать – надеяться на удачу или хоть как-то уберечь себя от возможных негативных последствий увольнения. Интересно, что люди сегодня начинают мыслить именно по последнему сценарию, принося страховым компаниям основные обороты. Так, по словам директора новосибирского агентства «Дженерали ППФ Страхование жизни» Татьяны Рыбкиной, «основная масса взносов сегодня действительно идет через розничный рынок и работу с физическими лицами. Россияне стали понимать, что существует очень большой риск потерять работу, и при этом тебе никто не поможет, потому что все вокруг в такой же ситуации. Можем быть, именно поэтому люди стали больше обращаться к страхованию».
Так уж совпало, что на том же пути сегодня стоят государственные и частные предприятия. Ряд техногенных аварий последнего времени (и в первую очередь авария на Саяно-Шушенской ГЭС) подтвердили, что собственникам следует серьезнее относиться к своим объектам. Ведь на той же Саяно-Шушенской ГЭС сумма ущерба оценивается в 40 млрд рублей, а страховка возместит только 7 млрд. По сути, это один из примеров, когда собственник относится к страховке как к тяжелому бремени, а не объективной необходимости.
На пути к цивилизованному рынку
Другая проблема современной страховой отрасли состоит в том, что в поисках «легких денег» на рынок сегодня пришли сотни фирм-однодневок, основная задача которых – не страховать клиента, а собирать с него деньги. Эксперты уже прогнозируют, что в ближайшее время с рынка уйдет около 50 процентов компаний, и все бы ничего, да только за каждой из таких компаний будут стоять обманутые клиенты. А сегодня они занимаются тем, что необоснованно занижают цены на свои услуги. По словам директора филиала компании «Ингосстрах» в Новосибирске Дмитрия Шевченко, сегодня это одна из основных проблем страховых компаний. «Демпинг – это необоснованно низкие тарифы. Их устанавливают страховщики, которые не задумываются о завтрашнем дне, а нацелены на моментальное зарабатывание денег. Люди должны понимать, что покупая страховку у тех, кто предлагает ее по цене в 2–3 раза меньше, чем у лидеров рынка, они рискуют вообще остаться без выплат при наступлении страхового случая. Убытков стало больше. И на этом фоне снижать тарифы просто невозможно», – отмечает Дмитрий Юрьевич.
При этом недобросовестные страховые компании мешают тем, кто работает честно и законно. «Есть еще одна тенденция – это завышенные комиссии агентам. Статистика показывает, что больше 10% комиссии по ОСАГО агентам платить нельзя, так как дальше система экономики приводит к убытку по данному виду страхования. Тем не менее, есть страховщики, которые платят до 40%. Этим они очень сильно портят агента. Человек слаб, он привыкает к легким деньгами, у него формируется психология временщика, настроенного только на сбор денег. О какой-то выплате по страховке в данной ситуации чаще всего можно просто забыть. Эта самая страшная тенденция, и как долго она будет сохраняться – непонятно», – комментирует Вадим Федоров.
Радует тот факт, что двигаться на пути к цивилизованному рынку страховщикам помогают местные власти. Так, в Кемеровской области уже третий год реализуется губернская программа добровольного медицинского страхования. По словам исполнительного директора страховой компании «Сибирь» (г. Кемерово) Татьяны Тихоновой, «программа в целом не отличается от других продуктов, но ее особенность в том, что взносы очень демократичны, это программа «эконом-класса». Так, осуществлять страхование могут и люди с невысоким доходом. За 9 месяцев этого года по такой программе застраховано свыше 100 тыс. человек, примерно половина из них страхуется за собственный счет. Программа стоит всего 4800 рублей в год при страховой сумме в 50 тыс. рублей». Отличительная особенность этой программы от других форм поддержки граждан и бизнеса в том, что на нее не потрачено ни копейки бюджетных денег, а низкая стоимость достигается за счет массовости.
Выживут честнейшие
Несмотря на то что страховое дело по ряду отраслей в общем показало падение до 30 процентов, эксперты отмечают, что некоторые показатели, связанные с личной ответственностью, жизнью и здоровьем, позволяют смотреть в будущее с оптимизмом. Так, размер заработанной страховой премии в страховой компании «Энергогарант», на протяжении многих лет уверенно входящей в двадцатку крупнейших в России, по договорам личного страхования за 2008 год увеличился, превысив величину этого показателя за 2007 г. на 40 процентов. Помимо этого, компания увеличила размер страховых сборов по договорам страхования ответственности практически в три раза, причем в такой тенденции исключение составляет только ОСАГО. К слову, сегодня ОСАГО является убыточным для всех страховых компаний. «За все 6 лет существования ОСАГО тарифы не изменились, поменялись только некоторые коэффициенты. Зато значительно выросла стоимость запасных частей, услуг на СТО и т.д., так что этот рынок сегодня просто убыточный. Те страховщики, кто слишком увлекался ОСАГО, сегодня испытывают серьезные проблемы», – констатирует генеральный директор СК «Росгосстрах-Сибирь» Вадим Федоров.
Получается, что какие-то отрасли страхового дела в кризис показывают рост, а какие-то даже для самих страховщиков уже являются убыточными. Еще одна тенденция, которую прогнозируют эксперты – вторая волна кризиса в страховом секторе, которая будет вызвана неплатежами фирм-однодневок. Поэтому в таких условиях выживут только те компании, которые будут работать на рынке честно. Другим придется уйти. По крайней мере, эксперты отмечают, что сегодня на российском рынке работают 750 компаний, хотя достаточно всего сотни. При здоровой конкуренции останутся только те, кто честно соблюдает все правила игры и уважает своих клиентов.
