В канун Нового года думать и рассуждать о том, что год грядущий нам готовит – прекрасная традиция, невероятно обостряющаяся в периоды кризиса. У нас обострение началось этак в октябре прошлого года. Облегчение пока не наступает. И страховой рынок – не исключение.
Прогнозы бывают разные. Если граждане, связь которых со страхованием ограничивается владением полисом ОСАГО, сидят на кухне или в кафе и рассуждают о будущем страхового рынка, то такой прогноз можно назвать гаданием на кофейной гуще.
Если страховщики собрались сделать то же самое, но не на кухне, а в солидном многозвездочном зале, то это уже коллективная аналитика и оценка сценариев.
Но вот если ФССН (Федеральная служба страхового надзора) выходит к общественности и говорит, сколько компаний, по мнению Службы, доживет до 31 декабря 2010 года, то такой прогноз так и тянет назвать планом.
Конец года ознаменовался публичным представлением видения ФССН и Минфина на новый страховой год.
Но сначала – о годе уходящем. Основными его темами стали:
– ушедшие с разной степенью шума страховые компании, коих оказалась аж 101 штука – рекордный показатель со времен появления в нашей стране такого понятия, как лицензия на страховую деятельность;
– недовольные (читай – обманутые) страхователи, число которых растет еженедельно и составило на конец года порядка 32000 (против 14000 прошлогодних) – при этом учитываются только те, кто догадался пожаловаться на своего страховщика в ФССН;
– мошенники: теперь уже не те примитивные личности, которые пытаются инсценировать ДТП с подержанным «Жигулем» или своровать собственный «Мерин», это достойные, но, надо признать, намного более удачливые последователи Великого Комбинатора – страховые агентства и сами страховщики;
– «чувство локтя» собрата-конкурента, которое выражается всеми мыслимыми и немыслимыми способами, от картельных сговоров до откровенного демпинга и черного PR;
– реющий над всем этим набивший оскомину вопрос: «Что делать?»
Темами года грядущего, судя по всему, станет дальнейшее укрупнение рынка и все нарастающая конкуренция, неумолимо растущая толпа обманутых и недовольных граждан, а также набор ответов на тот самый реющий вопрос. Спрашивали все, отвечает, как водится, государство.
Основных ответов два: существенное усиление полномочий Федеральной службы страхового надзора и увеличение размерных и качественных требований к страховщикам.
Как всегда, все правильно задумано, и все перечисляемые Надзором планы – отличная возможность наконец вычистить рынок и навести на нем порядок. Только как это будет реализовано?
И здесь начинаются муки и противоречия. С одной стороны, имея отношение к страховому рынку, невольно рассматриваешь все нововведения с позиции страховой компании. С другой стороны, я также являюсь страхователем, который сталкивается со страхованием, что называется, «извне». Взгляд раздваивается и сфокусироваться в одной точке практически невозможно.
Я сам в предыдущих постах постоянно выступал за усиление полномочий ФССН – с учетом существующего разгула ОСАГО без этого не обойтись. И потому предложение главы ведомства Александра Коваля предоставить Надзору право отзывать лицензии страховщиков за фальсификацию отчетности без процедуры ее приостановления выглядит очень своевременно. Конечно, с точки зрения страховщика невольно возникают опасения: не переборщили бы… Ведь лицензию отзовут быстро, а там пойди доказывай, действительно была фальсификация отчетности или что-то в надзоре перепутали… А ведь в отличие от приостановленной, отозванную лицензию уже не вернешь. Но тут внутренний голос страхователя возражает: ну и хорошо! – теперь-то страховщики серьезно подумают, прежде чем «рисовать» очередной баланс. Да и случаи «исчезновения» компаний, как это было недавно с «Городской страховой компанией», глядишь, сойдут на нет. А мне как страхователю, если честно, только этого и надо. И, по сути, все равно мне, страхователю, сколько таких компаний будет – 4, 34 или 1004. В конце концов, проходили мы и страхование в Госстрахе. Да простят меня поборники свободных рынков – но никто от отсутствия конкурентных предложений тогда не страдал.
Однако основные дискуссии ведутся не об этом. Более всего в планах Надзора беспокоит страховщиков законодательное увеличение минимального уставного капитала и ужесточение требований к его качеству и формату. Проектом изменений в Закон «Об организации страхового дела», которые уже внесены в Думу, планируется установление базового минимального размера уставного капитала для страховых организаций в размере 120 млн рублей, для осуществления страхования жизни – 240 млн рублей, для осуществления перестрахования – 480 млн рублей. Срок исполнения данного требования – к 1 января 2012 года. Увеличение, прямо скажем, существенное – в 4 раза.
Последствия для многих небольших, особенно региональных, страховщиков – вполне печально предсказуемые. На 1 октября в госреестре страховщиков были зарегистрированы 722 страховые организации. Из них на сегодняшний день более половины (365 компаний) имеют уставный капитал до 120 млн рублей. Из 24 перестраховочных компаний 21 имеет уставный капитал ниже 480 млн рублей.
Поверить в то, что эти компании смогут в срок нарастить уставный капитал реальными деньгами, сложно. В условиях кризиса их просто негде брать. Ни собственной прибыли, ни инвесторов, роящихся над перспективным российским страховым рынком, не наблюдается. А потому большинство «недомерков» должны будут просто прекратить свою работу.
Кстати, и не только они. Не секрет, что есть вполне известные компании, на уставные капиталы которых, несмотря на внушительные цифры, даже картошки на базаре не купишь – ведь там бумажки не принимают. Там деньги нужны. А предложения Надзора формировать уставники только живыми деньгами, да еще и размещать их на спецдепозитах для таких страховщиков подобны приговору.
С точки зрения небольшого страховщика, коих сегодня, как мы видим, много, такие инициативы – явное искусственное притеснение, так как на рынке останутся только крупные страховщики, скорее всего, только федерального масштаба. Конечно, никто персонально не погибнет. Просто малые будут в той или иной форме проглочены большими. Бывшие руководители и собственники небольших страховщиков станут менее статусными сотрудниками в крупных компаниях. Но нишевой рынок, в том числе и региональный, попросту исчезнет.
И опять внутренний голос страхователя возражает! А есть ли мне, страхователю, дело до того, сколько исчезнет компаний с небольшим уставным капиталом? Может, для меня, страхователя, главное, чтобы оставшиеся были большими и надежными?
Да, много вопросов ставит перед страховым рынком предстоящий год. И с учетом того, что все страховщики единодушно сходятся во мнении, что год будет еще более сложным, чем предыдущий, оставить поставленные вопросы без ответа не получится.
А потому, пересекая годовой рубеж, страховщики сейчас напоминают храбрецов, решившихся себя испытать на американских горках и замеревших перед полетом вниз с самой большой высоты. И страшно, и выпрыгнуть уже невозможно, и все вокруг на тебя смотрят, и понятно, что и с тобой, и со всеми прочими ничего персонально не случится – до следующего пика доберутся обязательно все, но с разным выражением лица и результатом под собой.
