До недавнего времени страховщикам неприятности причиняли, в основном, профессиональные мошенники. Однако все большая доля ущерба приходится на заемщиков, которые за счет страховой хотят решить свои проблемы.
Чаще всего жульничают по автокредитам. Обычно автокредит берется на 3–5 лет. За этот период у заемщика может измениться статус, причем из-за кризиса скорее в худшую сторону. Платежи по кредиту могут составить все больший процент от дохода, появляются просрочки и штрафы за них. Добровольно избавиться от «железного коня» сложно, так как в сделке присутствует третий участник – банк. Поэтому цена автомобиля с таким обременением, скорее всего, окажется ниже рыночной. И незадачливый автовладелец может попытаться решить часть своих проблем за счет страховой.
Сами банки редко помогают страховщикам, если только они не в одной финансовой группе. «Обычно банки идут на взаимодействие со службами безопасности страховщиков только по ситуациям, где была высока вероятность вовлечения сотрудника банка в такое мошенничество», – считает Сергей Бровко, управляющий по маркетингу филиала ОАО «РЕСО-Гарантия». В качестве примера он приводит ситуацию, когда у заемщика была низкая зарплата, а сумма выданного кредита очень высока.
В компании ОАО «РЕСО-Гарантия» отмечают рост таких мошенничеств.
Кредитные мошенничества условно делятся на два типа: наносящие реальный ущерб авто и имитация этого ущерба. В последнем случае автозаемщик пытается с помощью страховщика добыть денег на очередной взнос. Пожалуй, чаще всего практикуется самостоятельное снятие колес с последующим заявлением в милицию. Обострение такого вида мошенничества происходит в период сезонной переобувки. Также могут «похитить» зеркала или стекла. Неудивительно, что некоторые страховщики прописывают такие риски отдельно, повышая по ним взнос. Более сложный и редкий вид жульничества – это разбор машины. С нее снимаются «запчасти»: сидения, подушки безопасности, торпеда и другие детали. В дальнейшем страховщику показывают полуразобранную машину, тот вынужден признать ремонт автомобиля нецелесообразным. Мошенники забирают себе выплату и «остатки», на которые снова ставят снятые детали. Наконец, может быть псевдоугон с последующим разбором на запчасти. Это мошенничество осложняется необходимостью наличия сообщника.
Нередки случаи, связанные с реальными, а не мнимыми повреждениями машин. Например, поджог, который труднодоказуем. В одной страховой компании рассказали, что к ним за выплатой обратился водитель Mercedes 500, заявивший о поджоге своего автомобиля. Поджог действительно был, его сняла камера наружного наблюдения. Но страховщиков насторожили нюансы: человек 4 месяца не платил по кредиту, а договор страхования заканчивался на следующий день после заявления о страховом событии.
Подставное ДТП происходит, когда машина получала реальные повреждения, а случай не может быть признан страховым. «Обмануть ГИДДД в такой ситуации сложно, так как у них наметан взгляд на характерные повреждения при ДТП, – считает Александр Куликов, директор филиала «Спасские ворота». – Также разоблачить мошенника часто помогают оценщики, у которых большая практика по разбору причин аварии».
Другие страховщики хотя и говорят о таких случаях, но системных проблем не наблюдают. «Обычно непрофессионалы раскрываются и в итоге ничего не получают», – говорит Александр Потитов, заместитель генерального директора СК «КИТ Финанс страхование». Он отмечает, что участились случаи мошенничества по ипотеке: поджоги домов и незаконное получение инвалидности (в таком случае страховщик выплачивает от 30 до 100% стоимости жилья, в зависимости от группы инвалидности).
В страховых компаниях сетуют, что они не могут проводить самостоятельное детективное расследование. «Все, о чем пишут в иностранной литературе, в России не работает, – считает Александр Куликов. – Частные детективы обладают полномочиями лишь шпионить за изменами». В то же время эксперты говорят, что если у службы безопасности много косвенных доказательств, то фигуранта просят забрать заявление, намекая на возможность возбуждения уголовного дела.
