Пожалуй, ни один автовладелец на вопрос, застрахована ли его «ласточка», будь то родные «жигули» или Bentley, не ответит отрицательно. А вот отыскать человека – молодого, энергичного, трудоспособного, который бы позаботился о страховании собственного здоровья, – сегодня практически невозможно. Так низка культура страхования? Увы, мы действительно не привыкли думать о завтрашнем дне. И напрасно.
Высокая вероятность
«С каждым годом смертность молодеет», – в один голос твердят отечественные геронтологи. С начала 90-х годов инвалидность и смертность в России среди людей в возрасте от 25 до 30 лет увеличилась более чем на 80%, а среди тех, кому от 35 до 40 лет, она удвоилась. Главной составляющей низкой продолжительности жизни, по данным Самарастата, служит избыточная смертность мужчин трудоспособного возраста. Вероятность для 20-летнего мужчины, проживающего на территории губернии, умереть, не достигнув возраста выхода на пенсию, составляет около 50%. И это в первую очередь настораживает страховщиков, призывающих граждан защитить своих близких от подобного, не дай Бог, несчастья. Ведь кто такой кормилец? Добытчик семьи, тот, за чьей спиной стоят человеческие судьбы. И неважно, кто это – мужчина или женщина. Важно, что ему есть о ком беспокоиться, для кого трудиться и зарабатывать.
Страхование кормильца – один из видов страхования жизни. Оно предусматривает, как правило, три случая: смерть, травмы, влекущие за собой временную нетрудоспособность, и инвалидность, которая, согласитесь, в иных случаях может стать серьезным жизненным испытанием для самого пострадавшего и для его родных.
«Выгодоприобретателем в случае смерти кормильца, – рассказала директор агентства в Самаре ООО «Группа Ренессанс Страхование» Ольга Романова, – может стать то лицо, о котором сам страхователь беспокоится больше. Это может быть жена, которой нужно будет дальше воспитывать его детей, дети, которым надо учиться и «вставать на ноги», или родители. Возможно, страховку получат в разных долях даже несколько человек в зависимости от желания застраховавшего свою жизнь лица».
Есть выбор
Специалисты по страхованию различают рисковые договоры и договоры накопительного страхования. Первые заключаются, как правило, сроком на один год по подобию документов, касающихся защиты имущества и транспорта. Платежи составляют от 0,6 до 1,5% страховой суммы (в зависимости от пола, возраста и вида деятельности страхователя) и вносятся единовременно или в рассрочку. Наследники получают деньги сразу по предъявлении свидетельства о смерти. Если же человек жив-здоров, то эти деньги ему не возвращаются. В этом и состоит риск, поэтому такие договоры называют безвозвратными.
Что касается накопительной схемы, то она рассчитывается на долгий срок – на несколько лет. Кормилец определяет конкретную сумму, и консультант страховой компании составляет график платежей, по которому страхователю будет удобнее всего вносить средства на счет – ежемесячно или ежегодно. Главное, человек должен решить, о ком он хочет позаботиться, кто станет выгодоприобретателем – супруг, дети или родители. В случае смерти кормильца наследники могут получить и платежи, которые он перечислял, и саму страховую сумму.
Срок адаптации
«Жизнь бесценна, поэтому лимитов у личного страхования, в отличие, например, от имущественного, не существует, – отметила Ольга Романова, – то есть запланировать можно практически любую сумму, на которую смогут рассчитывать в случае потери кормильца его родственники. Хотя одно ограничение все же есть: по закону эта цифра не должна превышать пятикратного годового дохода страхователя. Медики определили, что именно столько – пять лет – требуется семье, чтобы адаптироваться к жизни после ухода родного человека».
Казалось бы, сознание того, что самое дорогое, что есть у человека – жизнь – вещь для каждого из нас очевидная. Но на практике выходит, что задумываемся мы о чем угодно – бизнесе, квартирах, дачах, машинах, но не о себе и своих близких. Об этом свидетельствует низкая востребованность такой услуги, как страхование кормильца. Между тем, в других странах она проходит первой строкой в перечне договоров со страховыми компаниями. Не пора ли и нам, кормильцам, призадуматься: а что будет с нашими детьми, супругами, родителями, если, тьфу-тьфу, с нами что-нибудь случится? Понятно, что близкого человека никто не заменит, но «обеспечить тылы» всегда было первым делом тактики, пусть и военной. Как известно, свою жизнь мы строим сами.
