Оплаченная квартирная страховка может оказаться иллюзией
Оплаченная квартирная страховка может оказаться иллюзией
28.01.2010
Около 240 миллионов рублей получили москвичи в 2009 году на ремонт поврежденных квартир по льготной муниципальной страховке. Однако страховщики выплачивают деньги далеко не всем пострадавшим, даже если те вовремя платят за квартиру.
О том, какие неожиданности таит в себе муниципальная страховка, в социальном сервисе GZT.RU LiveCity рассказала пользователь daffa.
Из сообщения пользователя daffa в LiveCity
«Пожар начался первого мая прошлого года. В квартире, располагавшейся прямо над моей. Как позже заявили пожарные, оттого что в раскрытое окно залетел окурок и загорелись бумаги. То, что от температуры прорвало трубы, заметили только на следующий день – сначала думали, что капает вода, налитая пожарными. Как следствие, затопило всех довольно основательно на семь этажей вниз.
И вот тут выяснилось пренеприятнейшее известие. Страховая согласилась, что случай страховой, все совпадает, мне должны бы выдать что-то около 80 тысяч рублей, но вот незадача: оказывается, плата по квитанциям от ЕИРЦ, которая в графе «добровольное страхование», учитывается, только если была заплачена до десятого числа предыдущего месяца. Поэтому, написала мне страховая, поскольку вы, гражданка, платите нерегулярно и ровно в апреле пропустили платеж, то фиг вам, а не деньги».
Куда пропали десять дней
«Уплата очередного взноса производится до 1-го числа месяца, соответствующего началу неоплаченного периода договора страхования», – объясняет начальник Управления муниципального страхования жилья компании «РОСНО» Владимир Ломакин. – То есть страховой взнос за январь должен быть оплачен до 24.00 31 декабря. Дата уплаты и сумма взноса определяются по оттиску штампа, сделанному учреждением банка на платежном документе».
При этом на квитанциях за коммунальные услуги, рассылаемых по квартирам, раньше печаталось напоминание о том, что оплатить их нужно до 10-го числа следующего месяца. Теперь это напоминание с квитанций исчезло, однако руководитель пресс-службы ГУ «Инженерные Системы города Москвы» Оксана Масамрех подтвердила GZT.RU, что согласно Жилищному кодексу ЕПД можно оплачивать до 10-го числа следующего за текущим месяца. При этом услугу по страхованию действительно необходимо оплатить до конца текущего месяца. Страховой взнос вносится в ЕПД заранее, то есть в декабре оплачивается страховка за январь. При желании житель может заказать квитанцию для оплаты добровольного страхования отдельно от всего комплекса оплачиваемых через ЕПД услуг.
Из Правил страхования жилых помещений в городе Москве
«6.5. В случае неуплаты очередного страхового взноса в установленные договором сроки и в установленном размере обязательства Страховщика по выплате страхового возмещения не распространяются на страховые случаи, произошедшие в период времени, исчисляемый с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой, указанной в договоре как дата уплаты очередного взноса, до 24 часов 00 минут даты уплаты суммы задолженности, если иное не предусмотрено договором».
Договор присылается застрахованным по почте и, по признанию Владимира Ломакина, часто принимается жильцами за «спам». Однако именно в нем указано, что «ответственность Страховщика по возмещению убытков возобновляется с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором произведена уплата очередного взноса».
«До 1-го числа каждого месяца вы должны оплатить страховку, – поясняет Елена Акимкина, руководитель пресс-службы компании «РОСНО». – Если вы не успели этого сделать, в наступившем месяце страховка не действует, и возмещения не будет, если в этот месяц с вашим имуществом что-то случится». Очередной платеж, какого бы числа текущего месяца он ни был произведен, будет зачислен в счет следующего месяца.
По словам юриста общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» Дмитрия Лесняка, ему пока не приходилось сталкиваться с конфликтами, связанными с выплатой льготной муниципальной страховки. Однако он предполагает, что отказы в выплате по причине просрочки квартплаты могут быть распространены достаточно широко.
«Формально страховщик прав, – говорит Дмитрий Лесняк. – Страховой договор законом выведен из договоров возмездного оказания услуг и не попадает под действие закона «О защите прав потребителей». Это так называемый рисковый договор, его специфика заключается в том, что для возникновения какого-то юридического факта, предусмотренного договором, – в данном случае получения страхового возмещения – необходимо совпадение нескольких факторов. Если одного из факторов не хватает, вам уже никто ничего не должен. Здесь один из таких факторов – своевременная оплата платежки, в которую включен страховой взнос. При этом неважно, не платили вы за квартиру из-за неаккуратности или по объективным причинам».
За что заплатят?
По данным Городского центра жилищного страхования, в 2009 году из всех московских квартир, попадавших под возможность оформления льготной страховки, было застраховано около 54%.
Оформить страховку просто: достаточно оплатить первый взнос в размере суммы, указанной в Едином платежном документе. Следующий за днем оплаты ЕПД день будет считаться моментом принятия договора-оферты, а страховая компания, обслуживающая определенный административный округ, через некоторое время отправит по почте условия договора. Однако оплачивать льготную муниципальную страховку можно не только в рассрочку по ЕПД. Можно приехать в офис страховой компании и оплатить сразу весь годовой полис, при этом страхователю предложат еще один вариант льготной страховки. Он доступен только при полной оплате за год и сумма выплат по нему немного выше, чем в варианте по ЕПД.
Список компаний, обслуживающих каждый московский округ, можно узнать на сайте Городского центра жилищного страхования. Правила страхования для всех шести компаний, работающих по программе муниципального страхования в Москве, едины.
По данным пресс-секретаря Городского центра жилищного страхования Веры Лапкиной, в 2009 году в рамках программы льготного муниципального страхования было зарегистрировано 12850 страховых случаев. По ним выплатили 240,8 миллиона рублей. В страховой группе «УралСиб» GZT.RU сообщили, что самые распространенные страховые случаи – это аварии в системе водопровода, канализации, отопления и внутреннего водостока.
Страховой ли случай?
«Если вашу квартиру затопило, потому что у соседей сверху сломалась стиральная машина, страховку выплатят, если авария произошла на стояке холодного водоснабжения, в месте подключения стиральной машины к стояку холодной воды, – объясняет начальник отдела урегулирования убытков в страховании муниципальных программ жилья страховой группы «УралСиб» Лидия Павлова. – Если же аппарат сломался по причине неправильной эксплуатации или брака – ответственными за ущерб будут его обладатели». Если соседи сверху самостоятельно, но неудачно чинили водопровод в своей квартире, в результате чего пострадали нижние квартиры, случай будет признан страховым, если авария произошла на инженерных коммуникациях, соответствующих типовому проекту дома. Это значит – если ванна, кран или унитаз стояли там, где им положено находиться по проекту, или перепланировка была согласована в законном порядке. А вот если верхний сосед заснул в ванне, не выключив воду, то вымокшие нижние соседи по страховке, увы, ничего не получат.
Жительнице Марьино Наталье (она не пожелала назвать свою фамилию) пришлось столкнуться с муниципальной страховкой как раз в связи с затоплением.
«Нашу квартиру на последнем этаже постоянно заливало с крыши осенью и весной, – говорит она. – Страховку мы не оплачивали, не знали, для чего она нужна. После очередного затопления главный инженер из ДЕЗа посоветовал нам оплатить страховку разом за два последних месяца, чтобы получить хотя бы какую-то сумму».
В тот раз Наталья этого не сделала, однако впредь решила страховку все-таки оплачивать.
В 2009 году, когда снова возникли сезонные проблемы с крышей, страховка пригодилась. По словам Натальи, с выплатой никаких проблем не возникло: деньги (13 тысяч рублей) перевели в течение 21 дня двумя частями. Ее семья поменяла отклеившуюся часть обоев и полностью покрасила потолок в комнате. Вздувшийся ламинат пришлось бы менять целиком, но на это страховых денег уже не хватило, его пока оставили как есть. Но в целом Наталья считает, что страховка покрыла их ущерб.
ДЕЗ за все ответит
Сделать ремонт за счет ДЕЗа Наталье никто не предлагал, хотя, по словам Дмитрия Лесняка из «Общественного контроля», он должен проводиться в тех случаях, когда ущерб возник в силу ненадлежащего качества оказания коммунальных услуг, в том числе услуг по содержанию и техническому обслуживанию дома. «При этом сам факт вины ДЕЗа (собственника иного помещения, третьих лиц и т.д.) не влияет на получение страхового возмещения, – говорит Лесняк. – Пострадавший может получить страховое возмещение и, если этих средств будет недостаточно, компенсировать недостающую часть за счет ДЕЗа».
Пресс-секретарь «ГУ ИС Москвы» Оксана Масамрех считает, что если работы за счет ДЕЗа были проведены быстро и без проблем, – это идеальный случай. Но без комиссий, длительных разбирательств и судов обходится далеко не всегда. Льготное коммунальное страхование, говорит Масамрех, было введено как раз для того, чтобы сделать процедуру получения выплат более цивилизованной.
Страховщики подчеркивают, что возмещение убытков по городской программе производится по цене городского заказа, поэтому дорогую отделку, штучный паркет и прочие недешевые элементы лучше дополнительно застраховать по коммерческой программе. Также можно застраховать свою гражданскую ответственность перед соседями.
В то же время Владимир Ломакин из РОСНО уверен, что не стоит игнорировать городскую программу, потому что по ней правительство Москвы обязуется предоставить страхователю другое жилье взамен уничтоженного в результате страхового случая. Новая квартира предоставляется согласно социальной норме жилья: 18 кв. м на человека.
По статистике Городского центра жилищного страхования, за все время существования программы новое жилье взамен уничтоженного предоставлялось всего пять раз. Но иногда жильцы сами выбирали денежную компенсацию вместо другого жилья.
