От каких напастей может обезопасить страховой полис? Практически для всех страховых компаний набор рисков стандартный: огонь, залив, взрыв, стихийные бедствия. Некоторые компании добавляют еще противоправные действия третьих лиц, наезд транспортных средств и даже падение летательных аппаратов.
Правда, при этом одни и те же формулировки компании трактуют по-разному. Например, Росгосстрах под «огнем» понимает лишь «пожар», а риск под названием «поджог» относит к противоправным действиям третьих лиц. И если в полис включен лишь огневой риск, а дом сгорел по вине «чужаков», то выплату клиент может и не получить. А в «Военно-страховой компании» (ВСК) и компании «МАКС» под огнем понимают только открытое пламя. Так что если из-за пожара в соседнем доме ваш покрылся копотью, на выплату рассчитывать тоже не стоит. Немногие компании готовы оплатить и ликвидацию последствий пожара – лишь те, у кого это прописано в правилах.
Немало каверз и с риском «залив». Такие компании, как «Спасские ворота», ВСК, Росгосстрах, страхуют только от залива водой. Если же у вас, например, потек фреон (при поломке холодильника) или гудрон (при ремонте крыши), выплату получить не удастся. Некоторые компании не покрывают убытки, причиненные в результате перепадов давления: лопнувшие после зимы трубы и испорченный водопровод чинить придется за свой счет.
Экспресс в коробочке
Распространенными на рынке загородного страхования являются так называемые экспресс-продукты, или «коробочные» полисы. Они позволяют застраховать дачу без осмотра, иногда даже без фотографии. Лимит страховой суммы отличается от компании к компании и составляет от 700 тыс. до 3 млн рублей. Однако за простотой оформления скрываются и подводные камни. Дело в том, что для страховых компаний такие дачи – как кот в мешке. Поэтому договоры составлены так, что выплату получить бывает очень непросто.
Может привести к печальным последствиям и самостоятельная оценка стоимости дома. Это связано с тем, что стандартный «коробочный» полис ограничен лимитами по каждому из рисков. Например, при страховой сумме $10 тыс. на крышу отводится 10%, на стены – 20%, на фундамент – 15%. Если вдруг дом после урагана остался без крыши, страховое возмещение составит $1 тыс., которых на полноценный ремонт не хватит.
Другой вариант: вы страхуете на 1 млн рублей дачу стоимостью 2 млн рублей. Дача сгорает, остаются только фундамент и обгоревший сруб. Приехавшие на осмотр эксперты страховщика оценивают ущерб в 1,4 млн рублей – 70% реальной стоимости. А выплачивает компания всего 700 тыс. – 70% заявленной стоимости, которых хватит только на постройку барака. Это называется недострахованием. Избежать его можно, если вынудить страховщика прописать в договоре, что заявленная стоимость дома равна действительной. Подобные же проблемы могут возникнуть, если завысить стоимость дома. Если страховщик узнает об этом, он снизит размер выплаты.
Кроме того, экспресс-полисы продаются чаще всего с франшизами и агрегатными страховыми суммами. Франшиза, невозмещаемая страховщиком часть убытка, рекламируется как услуга для тех, кому исправить небольшие поломки самим проще, чем собирать справки для страховщиков. Франшиза составляет в среднем по рынку $200–1500. Ремонт в этих пределах клиент оплачивает из своего кармана. Все, что превышает эту сумму, покрывает страховщик.
Агрегатная сумма – это страховка с вычитаемыми убытками. Например, вы застраховали дом на 1 млн рублей, его залило, вы получили выплату в 300 тыс. рублей, а потом строение и вовсе сгорело. Страховщик выплатит вам не 1 млн, а 700 тыс. рублей, то есть «неизрасходованную» сумму.
Не только здание
Специалисты рекомендуют страховать не только сам дом, но и находящееся в нем имущество. «Если в результате продолжительных дождей будет залит подвал дома, это едва ли может быть признано страховым случаем, так как застрахованному дому от того, что затопило подвал, ущерба не будет: вода впоследствии непременно уйдет. Но в результате такого затопления может пострадать имущество, например отопительные котлы, которые нередко размещаются в подвалах, – говорит первый заместитель генерального директора страховой компании «Межрегионгарант» Дмитрий Климов. – Поэтому лучше, не мудрствуя лукаво, застраховать в дополнение к зданию и имущество, находящееся в нем. В таком случае любое его повреждение без умысла страхователя будет признано страховым случаем».
Впрочем, юрист Московского общества защиты потребителей Юлия Швец напоминает, что даже если договор составлен в пользу страховщика, клиенту не стоит расстраиваться. Если обратиться к грамотному юристу, тот наверняка найдет в правилах лазейку, которая позволит выиграть суд или даже уладить спор в досудебном порядке.
