Причина этого кроется в том, что, стремясь минимизировать свои убытки, страховые компании пытаются компенсировать их за счет владельца автомобиля. Стоимость ремонта даже незначительного повреждения автомобиля стоимостью от 1 миллиона рублей и выше зачастую превышает обычную страховую, иногда – значительно. В результате обслуживание полиса каско становится для страховых компаний обременительным. Для того чтобы компенсировать свои потери, они предпринимают попытки увеличить сумму страховки на второй год обслуживания машины. При этом ежегодный взнос стараются увеличить на сумму, эквивалентную переплате по страховке в предыдущий период.
Так, страховой взнос за автомобиль стоимостью в 1,2 миллиона рублей составляет порядка 80 тысяч. Даже незначительные повреждения деталей кузова и окраски, требующие небольшого ремонта, могут обойтись в сумму порядка 100 тысяч рублей. В то же время сами по себе такие повреждения являются достаточно частыми. Более серьезный ремонт может обойтись в сумму, превышающую 500 тысяч рублей. Для того чтобы компенсировать собственные затраты, при перезаключении договора на следующий год страховые компании предлагают своим клиентам увеличить сумму страхового взноса. Так, в нашем примере при стоимости ремонта в 100 тысяч и уменьшении оценочной стоимости автомобиля за год на 10% автовладельца могут попросить заплатить не 72 тысячи, а 122 тысячи рублей.
«Страховая премия может варьироваться как в меньшую, так и в большую сторону в зависимости от исходных данных. Коэффициент убыточности (бонус-малус) при этом всегда участвует в расчете. В момент пролонгации договора этот коэффициент может либо уменьшить (бонус), либо увеличить (малус) премию, на это влияет наличие или отсутствие убытков по договору и их количество. Насколько может увеличиться премия в следующем году, точно сказать сложно; при наличии выплат малус будет рассчитываться по соответствующей таблице в зависимости от суммы выплат и их количества», – отмечает начальник отдела андеррайтинга и методологии страхования наземного транспорта СК «Согласие» Сергей Рябцев.
«Повышение страхового взноса в случае выплат по ДТП в предыдущем периоде – это обычная практика. Тем самым страховщики пытаются компенсировать понесенные ими затраты. О законности или незаконности этих действий можно говорить лишь после анализа условий конкретного договора страхования. Если он предусматривает применение повышающих (или понижающих) коэффициентов, то действия страховой компании законны. Если в договоре не прописана возможность применения повышающего коэффициента и предусмотрена обязанность сторон заключить договор на новый период на тех же условиях, тогда можно говорить о незаконности действий страховщика», – отмечает адвокат «Адвокатского бюро 35» Юрий Тарабанчик.
Очевидно, что подобные действия фактически сводят на нет весь смысл самой процедуры страхования. Ведь приобретая полис каско, владелец автомобиля стремится минимизировать свои затраты, а не самостоятельно оплачивать стоимость ремонта – сделать это можно и без всякой страховки.
Таким образом, применение подобных схем фактически становится «запретительным фактором», с помощью которого страховая компания избавляется от клиентов, обслуживание которых представляется ей чрезмерно накладным.
«Страховые компании стремятся либо избавиться от убыточных и часто обращающихся клиентов, либо повысить им тариф. Чаще обращаешься – больше платишь, много денег выплатили – больше платишь. Страховая компания заинтересована в малоубыточных клиентах. С помощью повышающих коэффициентов компания устанавливает индивидуальную стоимость для клиента в зависимости от его убыточности», – отмечает генеральный директор СК «Северная казна» Александр Меренков.
В результате владельцы автомобилей сталкиваются с необходимостью ежегодно менять страховую компанию. Ведь из-за высокого уровня конкуренции на рынке при заключении договора с новой страховой компанией клиент пользуется первоначальной «базовой» ставкой. Так, для нашего примера со страховой суммой в 1 миллион рублей рынок предлагает варианты с ежегодным взносом порядка 50 тысяч рублей.
