Клиенты страховых компаний часто жалуются на нежелание компаний платить. При этом у страховщиков имеется целый ряд официальных способов снижения собственных убытков.
Чаще всего разногласия между страховыми компаниями и автовладельцами возникают при расхождении ожидаемых и фактических сумм выплат, затягивании процедур и отказах в каких-либо выплатах.
По словам юристов, занижение выплат по ОСАГО фактически стало нормой на страховом рынке. Расчет простой – из-за недоплаты в 5–10 тыс. рублей автовладелец вряд ли пойдет в суд, ведь ему придется заплатить такую же разницу за услуги адвоката и еще неизвестно, сможет ли он выиграть.
Страховщики недоплачивают как автомобилистам, так и своим коллегам – другим страховым компаниям. Юристы говорят о недоплатах по 25–40% от фактической стоимости ремонта, но не более 10 тыс. рублей (хотя бывают занижения и до 30 тыс. рублей).
В сложных авариях, когда непонятен виновник (светофорное ДТП, «паровоз», бортовая притирка), страховщики могут вообще не платить, предпочитая дожидаться решения суда (если клиент пойдет в суд).
В случае со страхованием каско большое влияние на выплаты оказывают правила страховщика, на которые автовладельцы при заключении договора часто не обращают внимания. «В 90% случаев все внимание покупателя сфокусировано на цене полиса, размер франшизы, условия страхования, репутация компании второстепенны», – считает Алексей Кузнецов, глава юридического бюро «Правила Страхования».
Курс на занижение
Первая страховая уловка – оценить машину дешевле рыночной стоимости на 20–30%. Скорее это маркетинговый ход, чтобы сделать ценовое предложение для клиента более привлекательным. Однако при угоне или гибели автомобиля выплата не покроет расходов на его приобретение.
Занижение цены машины опасно даже при небольшом ДТП, ведь страховщик может завысить стоимость ремонта, списать машину, а ее остатки (плюс незначительная выплата) вернуть владельцу.
Не все автовладельцы знают, что можно обязать страховщика забрать разбитую машину.
Другая распространенная практика – поиск несоответствий и противоречий в справках из милиции, которые оформляет застрахованный при наступлении страхового случая. Даже небольшая ошибка может быть веским доводом не выплачивать возмещение.
Остатки не сладки
Оценка ущерба – одна из основных возможностей для страховщиков занизить сумму выплаты. Вот одна из подобных историй: «В феврале прошлого года в мою Toyota Auris (приобретена за 575 тыс. рублей в 2008 году) въехал Renault Kangoo, – рассказывает Татьяна Алексеева, владелица автомобиля. – ГИБДД подтвердила его вину, но потом начались сложности. Моя страховая компания назначила экспертизу и предложила мне выплату или ремонт у неофициального дилера, аргументируя, что у нее нет договоров с официальными сервисами. Хотя всем известно, что автомобиль на гарантии необходимо ремонтировать только у официального дилера, иначе гарантия снимается. Поэтому я выбрала деньги, предварительно узнав от официального дилера, что ремонт мне обойдется в сумму 264 тыс. рублей.
Страховая поступила неожиданно для меня – решила, что у машины тотальная гибель (хотя она на ходу), предложила принять 126 тыс. рублей в виде возмещения плюс годные остатки (то есть саму машину).
Первая инстанция суда признала правоту за страховой, сейчас предстоит обжалование в горсуде.
Основная проблема заключается в том, что договор страхования я не читала. А там про конструктивную гибель написано очень размыто. Но суть в том, что чем выше стоимость «остатков», тем легче авто списать, что и сделал мой страховщик».
Стимул для выбора
Андрей Знаменский, директор Северо-Западной дирекции СК «ЭРГО Русь»:
– Даже некоторые крупные страховщики систематически занижают выплаты по ОСАГО за счет использования «карманных» оценщиков. На место ушедших недовольных клиентов приходят новые – за счет рекламы и высоких комиссионных посредникам.
Более добросовестно обычно работают компании, которые стараются сохранить свой годами накопленный клиентский портфель.
Возможно, эту ситуацию изменят предлагаемые поправки в Закон об ОСАГО о безальтернативном прямом возмещении убытков, которые могут быть приняты уже этой осенью.
Тогда потерпевший сможет обращаться за выплатой только в компанию, в которой он купил полис (сейчас он также может получить выплату в компании, где застрахован виновник ДТП), и у него появится стимул тщательно выбирать страховщика.
