Летняя жара принесла массу сюрпризов не только россиянам, но и добавила головной боли страховым компаниям. Пожары, отсутствие урожая, возросшее количество ДТП на дорогах и ухудшение самочувствия граждан – все это может негативно сказаться на развитии рынка страхования в России. По оценкам самих страховщиков, риски на сегодняшний день возросли в сто пятьдесят раз.
Пожароопасная обстановка в Московской области и ряде российских регионов на сегодняшний день близка к критической. Огонь уничтожил 18 домов деревни во Владимирской области, сжег два поселка в Нижегородской и Воронежской областях. За прошедшие сутки на территории Подмосковья было зарегистрировано 34 торфяных пожара общей площадью 23,13 гектара и 29 лесных на площади 35,66 гектара, сообщает областное МЧС. Дым от торфяных пожаров окутал весь Московский регион.
«Состояние окружающей среды негативно отразилось на самочувствии автомобилистов, участились случаи перегревов, головокружений, инфарктов и инсультов за рулем, – комментирует ситуацию Наталья Каримова, заместитель генерального директора страховой группы «Межрегионгарант». – По ДМС мы сейчас проводим много госпитализаций». Не справляется с жарой и механизм, автомобили буквально «закипают» на дорогах. «Аварии участились в три-четыре раза, соответственно выросло количество и страховых случаев, – говорит эксперт. – Но страховые компании справляются, мы к этому готовы».
Столичные власти призывают автомобилистов не пользоваться личным транспортом из-за сложившейся тяжелой экологической обстановки в городе. Соответствующее заявление опубликовал Департамент транспорта и связи Москвы. По словам представителей ведомства, старые автомобили могут стать причиной транспортных заторов, особенно в центре Москвы. «В условиях аномальной жары у них часто ломается система охлаждения двигателя. Нередко из-за закипевших машин, мешающих проезду, возникают заторы на дорогах. Стояние в пробках под палящим солнцем – не самое лучшее времяпрепровождение», – подчеркивается в обращении департамента к автолюбителям. Кроме того, в сообщении отмечено, что поездки без особой необходимости могут ухудшить и без того тяжелую экологическую обстановку в столице.
К большим убыткам страховщиков привела и засуха, царящая сейчас в 24 российских регионах. «Страхование сельскохозяйственных рисков выросло в разы, и те компании, которые сидят на агростраховании, останутся в этом году без прибыли», – полагает Павел Самиев, заместитель генерального директора «Эксперта РА».
А вот застраховать имущество от влияния природных явлений (ураганов, наводнений и пр.) в России довольно сложно. «В страховании есть свои правила, и достаточно сложно определить то, что является страховым случаем. Если в этом участвует природа и наступает некий форс-мажор, можно рассчитывать на государственные программы, которые частично компенсируют ущерб и помогут гражданам пережить неприятности, которые принесли стихийные бедствия, – говорит г-жа Каримова. – Конечно, страховые компании тоже формируют полис повышенных рисков, но в него, как правило, не входят независящие обстоятельства, то, что нельзя регулировать. Пожары – не стихийное бедствие, это прогнозируемое явление. Ежегодно количество пожаров летом существенно возрастает, что должны учитывать местные администрации, на них частично ложится ответственность за неподготовленность к сезону. Вообще, гражданам необходимо готовиться к беде самостоятельно и предусмотреть возможности эвакуации».
«Огневые риски сейчас, безусловно, возросли, – добавляет Павел Самиев. – Но объем застрахованного физическими лицами имущества (дачи, квартиры и пр.) мизерный в портфеле страховых компаний, и выплаты по таким случаям тоже небольшие». У подавляющего большинства российских граждан, по словам эксперта, имущество не застраховано.
Неохотно страхуют россияне и собственную жизнь и здоровье. Тем временем, согласно статистике, с начала июля 2010-го количество погибших на российских водоемах достигло 1089 человек. Большая часть людей гибнет на необорудованных пляжах, в состоянии алкогольного опьянения. В июне этого года в России утонули 1244 человека. Таким образом, лишь за первые два месяца жаркого лета 2010-го при купании погибло примерно столько же россиян, сколько за целое лето 2009 года, когда в водоемах России утонули 2377 человек.
«Страхование от несчастных случаев применяется сейчас в основном на производстве, – говорит г-н Самиев. – К сожалению, самостоятельно граждане об этом не часто задумываются».
Что неудивительно – у трети россиян вообще нет денег на страховые полисы, отмечается в совместном исследовании рейтингового агентства «Эксперт РА» и Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). По оценкам «Эксперта РА», объем рынка розничного страхования в 2009 году сократился на 6,8%, составив 247,1 млрд рублей. Впервые за последние 4 года доля страхования автокаско в совокупных взносах по розничному страхованию стала меньше 50% (45,4% в 2009 году). Таким образом, кризис привел к росту уровня диверсификации рынка розничного страхования.
Основной причиной падения взносов, по мнению Алексея Янина, руководителя направления рейтингов страховых компаний «Эксперта РА», является сокращение спроса со стороны населения. Согласно опросу, проведенному НАФИ, среди наиболее распространенных причин отказа от пользования страховыми услугами на первом месте находится материальный фактор. 31% населения отмечает, что у них нет денег для приобретения полиса. Далее следует отсутствие для людей смысла в приобретении страхового полиса (26%) и уверенность в невыгодности страхования (26%). За прошедшие два года в структуре причин отказа от страхования произошли небольшие изменения. Материальный фактор вышел на первое место, к тому же повысилось (с 17 до 25 п.п.) недоверие к страховым компаниям. Все это снижает «страховую активность» населения. В результате доля осознанных владельцев тех или иных страховых полисов (без учета ОМС) составила около 29%.
Помимо сокращения объемов розничного страхования аналитики «Эксперта РА» отмечают, что в 2009 году существенно снизились основные показатели финансовой устойчивости розничных страховщиков. Усредненный показатель комбинированного коэффициента убыточности-нетто розничных страховых компаний в 2009 году составил 106,9%, увеличившись по сравнению с 2008 годом на 6,5 п.п., рентабельность активов в 2009 году составила 0,6% (среднее значение для российского страхового рынка – 3,3%).
